最近，“以房养老”相关话题开始占据各大媒体的头条和显要位置，也激发了市民对于退休后如何养老的思考，提到养老，相信这已不仅仅是老年人关注的问题，一些步入中年的人也开始思考。“如何幸福养老”成了不得不面对的问题。
幸福养老从保险开始。很多消费者认为，拥有社会基本养老保险就足够了，对此，专家提醒，社保的原则是低水平、广覆盖，但是对于那些在退休前享受较高薪资和生活品质的人群，并不能满足他们全部的养老需求。因此，拥有最基本的社会养老保险的同时，还应购买充足的个人商业养老保险。
据了解，商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。那么，如何巧买商业养老保险呢？金投保险专家表示，选购商业养老险适合“谋定而后动”。
技巧一：擦亮眼睛分清险种
目前，市场上的商业养老保险大致分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。
传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
而分红型养老险通常有保底的预定利率，这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。不过分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。
万能型寿险是在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外，还有不确定的额外收益。不过需要注意的是，万能型养老险投入比较大，且不宜提前支取，否则将损失高额的手续费。
投资连结险是投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。同时它也是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
专家提醒，各种养老保险特色各异，投保人可根据家庭自身情况有选择性地予以投保。风险承受能力偏低的消费者，尽量不要选择带有投资理财性质的险种，尤其是投连险，这点需要大家注意。
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