保险专家表示，在未来的养老金组成中，社保部分的基本养老金提供最基础的保障，企业年金（职业年金）是重要补充，个人可以利用商业养老险部分来完善填补自己的养老空缺。
政策：养老金“并轨”
公务员单位养老转社会化养老
随着1月14日国务院印发《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（以下简称《决定》），国务院明确养老金“并轨”在全国范围同步实施之后，机关与事业单位将同步改革，全国所有按公务员法管理的单位、参照公务员法管理的机关（单位）、事业单位及其编制内的工作人员，都将启动改革。
今后，这部分人群将参照企业等城镇从业人员缴纳养老金，发放全国统一的社会保障卡，从单位养老转向社会化养老。改革后的机关事业单位人员退休后领取退休金的计算公式是：基础养老金+个人账户养老金+职业年金。
《决定》第三条“实行社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度”中载明，“个人缴纳基本养老保险费（以下简称个人缴费）的比例为本人缴费工资的8%，由单位代扣”。
用商业养老险填补空缺
年缴费2万元月领取养老金5000元
商业养老险是社保养老的重要补充部分。
在以上的案例中可见，小李在退休后能够拿到相当于退休前工资48%的养老金，还有3625元的缺口，购买商业养老险时，建议以此为目标进行规划。
以某款养老险为例，假设小李在30岁时为自己投保保额10万元，缴费期15年，年交保费22840元，平均每月1903元。
假设个人账户年收益率为4.5%，自第三保单年度开始，产品将以生存现金的方式累积个人财富，在65岁~80岁养老生活中最关键的15年，小李每年支取65000元（每月5417元）用于改善养老生活，至80岁一次性退保，还可以拿到96313元退保金。
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