咨询内容：本人女，34岁，工作稳定，有社保。扣除四金后年薪五万。老公35岁，自己开店，年收入15万。没有小孩。（尚在求医，期待有个孩子）有房，贷款刚还清。

　　楚了，反正现在看来很合算的，因为当时年利率9％）三年前投保了10万康瑞终身重疾险，年交3820元，缴费20年。

　　老公也跟我一样，加了意外身故，意外伤害和住院医疗综合险。每年400元左右。最近有人向我介绍平安智盈人生万能险。年投6000元，身故保障12万，重疾保障10万。

　　说是缴费后10－20年就可把本金拿回，还可选择调高保额。剩些钱在账户中利滚利就足够交纳重疾险的成本。也就是说拿会本金，保障不变。

　　这种说法是否成立？如果成立，我以前投的重疾险不就太不合算了吗？因为在有生之年很难拿到一分钱了。我是否该立即减额交清，改投智盈人生？当时给我老公也保了重大疾病险，现在想增加到20万，如何投保比较合理呢？是否也该选智盈人生？投20万并退掉康盛重疾险或是再投智盈人生加10万保障？

　　咨询网友：雨后天空（上海）

　　专家解答：

　　深圳 平安人寿 谢利兵

　　1、以前买的不要退；2、建议买分红型险种。买万能要是再早几年就更好。现在买就建议做追加；3、提前把本金拿出来，保障不变，保障的确是还在，但随着年纪的增大，保障成本也在增大，你把钱拿出来了，里面的钱不够扣保障成本了，保险也就终止了。

　　下面是我在产品评论中的对平安万能险的分析，可靠参考：

　　1、缴费灵活，是指由客户自己决定缴费年限，5年也可，10年也可，20年也行，并且中途可以间断，但需要注意的是，交得越多，收益越多；

　　2、保额可调，是实现低保费高保障的根本，根据人生不同阶段需要设计不同的保额。一般设为20或30万；

　　3、部分领取，是指客户如果需要应急现金，可以把保单价值的一部分领取出来应急，不影响保单的有效。只影响收益；

　　4、投资收益，平安的智盈人生除了有保障的同时，还提供投资收益，平安是最早开始在国内卖万能险的保险公司，从开始至今，平安的收益一直名列前茅；

　　5、关于初始费用和保障成本，购买任保保险都有保障成本的，万能也一样，相当于你交的保费进了两个不同的帐户，一个是保障帐户，一个是投资帐户，保障帐户既然要保障，当然就需要扣除一定的成本及费用；

　　6、平安的万能险如何赔付，一是保险金额，二是保单价值的105%，发生理赔是赔两者之间的较大者。所以建议客户在保单价值大于保险金额的时候把保险金额调到最低；

　　7、适合哪些人买？平安的万能险的投保年龄是18-60，但个人建议在35岁以前买，因为万能险是通过时间和复利的方式来实现投资收益的，时间越长，收益越多，同时，万能险也是按照自然保费来扣取保障成本的，年纪大了，投资收益抵消不了保障成本，就会形成客户保费倒挂的情况。简单的说，就是有病保病，没病可以用投资收益来养老。相对于分红险来说，收益更多，相对于投连险来说，风险较小。

　　上海 友邦保险 吴承明

　　包括你说的身故12万，重疾10万，这些保障不是白给的，每年要从账户里扣除费用的，而且这些费用是逐年递增的，年龄越大，费用越高。所以，如果年龄大了，仍然维持高保障的成本非常高，如果像那个业务员说的，拿回本金，就等着保单失效吧。

　　然后说另一个问题，收益率，万能险最低保证利率是每年1。75%，结算利率以实际公布的为准，现在市场上万能险的高利率的基础是2007年股市大好的高收益的结果。那2008年股市呢？10到20年拿回本金，利滚利足够缴纳重疾的成本，这些都是假设的，可能实现，也可能不能实现。

　　我认为，万能险适合的人是年轻时候需要保障，觉得年老后保障可以降低的人，不知道你呢，需要保障到多少岁？万能险想要好一点的收益，就最好把保障降到最低。对于你说的希望能拿回本金的想法，我也很认同，给你的建议就是选择保障到80岁或65岁的重大疾病的险种，如果健康不得病，这笔满期金可以用来兼顾养老。

　　北京 中意人寿 余荣

　　原来买的保险不能退，现在重新购买的话，由于年龄增加了，保费也会高出很多，万能险或是投连险年轻越小风险保费扣除的越低收益越高，年龄越大扣除的风险保费越高，相应的参与理财的钱就少了，不是适合任何人的。