湖州德清县某小学就读的徐某，经监护人其父亲同意，自愿参加了由学校组织、保险公司办理的学生意外伤害保险，保险期从2006年9月1日至2007年8月31日止，年保险费为70元。同年9月中旬，徐某患阑尾炎住院开刀，花去医疗费近3000元。其父根据保险凭证和相关材料，向保险公司提出理赔报告，对方以“90天免责”规定的理由拒绝理赔。

　　1月21日，徐某家人向当地工商部门“12315”投诉，要求保险公司履行理赔义务。调解人员经与保险公司本着合法、合理、合情的多次协商，对方终于作出让步，同意为投保人妥善处理索赔事宜，并于春节前向徐某赔付了1300元。

　　事后据德清县消保委工作人员对部分投保学生家长调查，几乎没有人知道此项保险有“90天免责”的规定条款。学生住院医疗保险“90天免责”条款合法？合理？工作人员就此调解案例做出点评。

　　何为“90天免责”？

　　保险公司《附加学生、幼儿住院医疗保险条款》第2条规定，首次参保的投保人在90天内发生的因病住院费用，不能理赔，必须在参保后的第91天实行理赔。保险公司认为，在办理该保险业务时，《学生、幼儿意外伤害保险条款简介》第五条已告知投保人：未尽事宜以《附加学生、幼儿住院医疗保险条款》为准。

　　事实是，保险公司在《致学生家长书》和保险凭证上都没有明确“90天免责”，在《学生、幼儿意外伤害保险条款简介》中，仅表述了“未尽事宜以《附加学生、幼儿住院医疗保险条款》为准”的文字，并没有明示具体内容，大多数消费者，特别是农村消费者不可能去查阅也不知从何查询该条款内容，投保人在不了解条款细则内容的情况下，与保险公司签订参保协议，其具体内容笔者也是从网上查阅到的。作为学校组织者和保险公司，至少应承担保险内容条款宣传不到位的责任。

　　据了解，保险公司实行“90天免责”的目的，主要是防止投保人带病参保，弄虚作假,具体条款内容仅发放到学校经办人。如将《学生、幼儿意外伤害保险条款》、《附加学生、幼儿意外伤害医疗保险条款》、《附加学生、幼儿住院医疗保险条款》向每一个投保人发放宣传，无疑增加了成本开支。另外，保险公司业务员一般为招聘人员，以业绩发放工资奖金，为了增加保险业务，有意或无意隐瞒了“90天免责”规定。