合作医疗保险＋商业医疗保险更保险

　　辛慧琴

　　1997年加盟中国人寿保险公司吕梁分公司，连续3年获销售精英奖；2003年获总公司优秀主管二级金质奖、省公司功勋主管一级金质奖；2004年-2007年连续3年获总公司优秀主管荣誉奖、星级标准化营销服务团队奖；自2003年至今荣获省公司精英俱乐部高级会员称号，现任中国人寿保险公司吕梁分公司营业部处经理。

　　客户观点：我是吕梁市离石区的一位农民，近几年依靠养猪发家致富，2007年1月在村里参加了合作医疗保险，最近看到好几位朋友购买了商业型的医疗保险，想了解一下自己是否需要购买商业医疗保险？如果需要的话，怎么购买？

　　（山西吕梁李先生）

　　首先，您需要简单了解一下您参加的合作医疗保险。您所在的山西省吕梁市离石区农民合作医疗保险是2007年1月开始的，每人每年缴纳50元保险费，省补8元、市补14元、区补13元，也就是说您自己只需缴纳15元。

　　咱们举个例子，假如某人因病住院，在区级定点医疗机构治疗，所花销费用是按比例报销的，报销起点300元，301元-2000元补偿35％；2001元-5000元补偿40％；5001元-8000元补偿45％；8001元以上补偿50％，最高不得超过3万元。如果花费了1万元的话，那么他可以获得的补偿是5000元。这当然能够减轻他的一些负担，但个人还是必须要支付这5000元。如果花费更高的话，那么自付的金额也就越大，这也体现出了医疗保险“低水平，广覆盖”的特点。

　　所以，我们可以看出，政府对医疗保障的财政投入是“取之于民、用之于民”的一种方式，全民医保绝不是免费医保；同时，政府的财力也不是无限的，国家也大力提倡商业健康保险在保障程度上的补充功能和保障范围上的替代功能，进而构造完整的、多层次的医疗保障体系。那么就涉及到一个问题：一旦生病住院有所花销，合作医疗保险最高支付比例即为50％，至少一半的费用需要我们自己支付，我们该如何来转嫁另外的一半医疗风险呢？

　　这时，再来看您朋友购买商业医疗保险的举动就不难理解了，作为没有企事业单位的个体经营户来讲，最合适的方式就是通过自己购买商业医疗保险作为补充，最大限度地减轻自身承担的风险，这也符合国家大力提倡的健全保险保障体系模式。

　　商业医疗保险是对医疗保险自付部分的最好补充。我建议，您首选重大疾病险。对于商业保险中的重大疾病而言，被保险人一旦确诊为重大疾病时，马上可以领取一笔重大疾病医疗金，能够确保患者及时医治，为患者家庭雪中送炭。例如中国人寿的康宁终身保险，被保险人一旦确诊为重大疾病，保险公司将立刻赔偿基本保险金额的两倍作为客户的医疗费用，同时免交以后各期保费，减轻客户的压力。

　　如果有闲余资金的话，我们建议您合作医疗保险和商业医疗险进行搭配购买，二者互为补充。在购买的险种上，之所以重点推荐您选择重大疾病险，是因为人一生罹患重大疾病的可能性非常高，一旦发生，大笔的医疗费、护理费、生活费将成为全家沉重的负担。医保相对而言保障额度较低，而且在用药上也有一定的限制。所以，即使您参加了医保，参加重疾险仍然很有必要，这样的搭配可以全面解除您关于意外疾病住院的后顾之忧。

　　另外，建议您除了首选购买重疾险外，不妨搭配一些与社保理赔不冲突的津贴型医疗保险，弥补自己的收入损失，这样的组合也许更为合适。比如你买的是100元/天的住院补贴附加保险，那么住院期间就是每天拿100元的补贴。另外需要注意一点，很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险的购买不宜等到50岁以后，那样保费总支出会和保障总额相当，这是很不划算的，所以建议您尽早购买。

　　购买商业保险应由简入繁

　　康应娥

　　2003年加盟中国人寿保险公司吕梁分公司，同年获省公司销售精英奖；2004年获分公司销售精英突击能手奖；2005年、2006年连续两年荣获销售精英奖、省公司精英俱乐部高级会员；2007年获得省行业协会“诚信标兵”、省公司精英俱乐部特级会员，同年单件保费230万元，达标美国百万圆桌会员标准。现任中国人寿保险公司吕梁分公司营业部高级业务经理。

　　客户观点：我现在在北京打工，可是我的户口是在吕梁市离石区的农村老家。请问我能不能买保险？怎么买呢？有人说，我不能购买医疗保险，我想问问是这样吗？

　　（北京王先生）

　　首先，很高兴您这么年轻就有比较高的保险意识。健康是人类幸福生活的基石之一，我们谁都想拥有健康的身体，但是我们也无法阻止疾病的到来。在现代生活中，威胁健康的各种因素无处不在。面对疾病可能带来的种种风险，我们选择为自己安排一份合适的健康医疗险计划是必不可少的。为了好好享受幸福人生，为自己早早规划健康保单，撑起一把足以遮风挡雨的健康保护伞是明智之举。

　　按照目前的情况，您在外地打工是可以办理当地的医疗保险的，您办理的医疗保险应该是打工的单位统一办理的基本医疗保险。北京市基本医疗保险制度明确规定：所有用工单位应该为使用人员办理基本医疗保险，这样您就可以享受当地医保的保障了。或者，您也可以在您的农村老家办理农村合作医疗保险，根据离石区农村合作医疗保险规定：外出打工人员如果因病急诊或住院的话，出院后提供《医疗证》、个人身份证、村合管小组证明和就诊定点医疗机构出具的全省统一票据、出院证、一日清单、住院处方、住院病历复印件，就可以办理补偿手续了。

　　同样，只办理医保并不能完全解除您的后顾之忧，也不能对您一生的健康计划做出科学合理的安排。这样的话，我们同样建议您通过商业保险进行补充。但在外地打工，各种不确定因素很多，您在办理医疗保险时最希望的一定是投保手续简便，一旦因病住院可以及时获得赔付，并且最大程度地减少自己的收入损失。

　　因为您在外地打工，打工时间并不确定，因此建议您购买的商业保险以短期型的意外医疗保险为主，在打工地办理即可。另外，办理长期的重大疾病保险也是必不可少的，这是对您一生进行的科学规划。如果您外出打工时间不长的话，您可以选择在老家所在地的保险公司办理长期的重大疾病保险，早交费、早受益，您现在比较年轻，交费也相对比较便宜。如果您是在外地长期打工的话，建议在打工地办理，这样涉及到续期交费和保险理赔的时候都比较容易，即使日后工作地点有所变化，也可以办理保单转移。

　　最后，我们的总体建议是：尽量在办理医疗保险之外，从基本的商业健康医疗险产品起步，比如购买价格低廉的短期医疗费用类保险，然后再逐步扩大自己的投保范围和品种，并逐步提高自己各份保单的额度。随着收入的增加，尽快办理长期交费的重大疾病保险，为自己的健康做全面的保障。