是何原因导致空难投保率低?

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[导读]：航意险是航空旅客意外伤害保险的简称，主要为搭乘飞机的旅客服务，是人身保险的一种，具有产品简单、责任单一、保障期限极短的特点。但是我国的航意险投保率较低，这是什么原因导致的呢？

　　有人会认为保险意识不足是低投保率的主要原因。实证的理由是，每次飞机出险后人们的保险意识增强从而使航意险的投保率上升。意识正如人类其它知识和认识一样，一旦获得就不会轻易失去。如果说保险意识是影响航意险投保率的主要原因，但投保率为什么还会下降呢？可见，保险意识之说并不成立。事实上，保险意识确实是、但也仅仅是影响保险需求的诸多因素之一，理性的投保人长期的均衡购买水平才反应了市场的真实需求意愿。飞机失事后一时暴涨的保险意识确实暂时增加了航意险的投保率，但随后投保率的降低却告诉我们还有其它长期的、稳定不变的因素在影响着人们对航意险的需求。

　　经济学原理告诉我们，费率水平和服务质量应该是影响保险需求的主要因素。2002年茅予轼先生计算出航意险的毛利润率高达700%，由于2003年1月之后每份保单的保险金额从20万元增加到40万元，我们假设利润率降低为350%(由于近两年出险率和损失率都大为降低，利润率应更高)。无论对哪个行业来说，这都可算是暴利了！那么，高费率是否是抑制需求的原因呢？

　　且看一例：平安保险公司2002年推出航空自助保险卡，购买面值100元的“航空平安卡”后，投保人在保险期限的一年里，不限飞行次数，都可享受保险保障服务。在该卡推出的两个月里，销售额每月增长率达300%。可见，人们的保险意识一直都有，是否买保险还要看这钱花得值不值。按经济学的行话来说，就是花20元钱买张保单带来的边际效用是否大于用在其它方面给我带来的效用。如果你的费率既高，服务质量又不好，把钱花在航意险上给我增加的效用少，我当然不愿意购买了。