对于每年家庭的净储蓄(PMT)可以考虑以基金定投的方式，购买一个年均回报9%的组合基金(20%债券型基金、30%指数基金、50%股票型基金)。上述刘先生家庭现需要月均投资2932元，就可以弥补退休后180万元的养老资金缺口。倘若刘先生10年前就开始投资基金定投，现每月需要定期定额的投资额就更低了，1100元就够了。资产配置方式一直坚持下去的话，可以构建起足够的退休保障基础。原因为，首先是其父母为他置办了商业保险，为家庭构建起一个防火墙体系。然后，从22岁开始便有了基金定投和股票投资，再加上社会保险，临近退休时，养老金会相当充裕。
积累养老金，越早开始越好，因为这样成本才越低。刘先生的每月基金定投方式很适合年轻一代积累养老金。年长的、有一定积蓄的工薪族可通过一次性大额投资滚动型银行理财产品、适当配置家庭贵金属资产、投资固定资产等方式进行养老金储备。除了储蓄、基金定投和银行的短期及其中长期理财产品外，保险应是人生的第一道防火墙。目前，许多保险公司都已开发出非分红型、分红型、万能型众多丰富的养老产品，其中分红型和万能型在帮助客户抵御通货膨胀方面表现优秀，刘先生可以作为考虑的目标。
【案例二】
80后上海小夫妻刘先生和妻子刚喜得宝宝。刘先生今年30岁，在上海一家汽车公司工作，月收入6000元，妻子在一家国企担任会计，月收入4500元。因怕管钱麻烦，他们结婚后，还是把钱交给父母，而自己乐当“甩手族”，月月领零花钱生活。但宝宝出生后，自己管钱的路是逃不过去了，可理财之路该如何走呢？
专家分析：目前小两口现有10万元定期存款、市值为3万元的股票。刘先生和妻子现有价值8万元的私家车一辆，一套价值50万元的住房无贷款。夫妻俩每天只在家吃一顿饭，月支出约2000元，有基本社保。由于股票市场行情不好，刘先生希望卖掉股票，同时将定期存款取出，买其他收益率高一些的理财产品。但他们之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。两人还决定给孩子增加一些保障，又想积累一些教育金，但对幼儿险种和教育金也不甚了解。
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