一场病花掉多年积蓄？进口药特效药没法报销？假如选对保险，这些烦恼可以减少或没有。近期，
中国人寿、
平安人寿等险企相继推出创新型商业
医疗保险。这些产品的亮点在于：通过一份
住院保险提供包含重疾和普通医疗在内的保障，可报销
社保内外目录，而且能单独投保和续保。
近两个月来，多家险企争相推出住院医疗类的保险新品，尽管有的打“工薪”牌，有的走高端路线，但发现，这些新品与以往的住院
医疗险相比，有门槛降低、保障范围拓宽的趋势。
日前，平安人寿推出一款个人住院医疗险，吸引了不少消费者关注。平安人寿广西分公司东葛1部行销主任尹晓萍称，该产品具有保障较高、可单独投保，涵盖进口药报销、高龄续保等特点。如30周岁的消费者，只要年交1800多元保费，即可获最高20万元的住院医疗和8万元的特殊门诊保障，并可报销社保内外目录。
6月初，中国人寿推出的一款团体医疗保险，保障方面也突破了社保就医和用药的限制。
不少消费者表示，以前的住院医疗保险通常只能在医保目录内报销，因此令人有“鸡肋”感觉。对于险企新推的保障覆盖医保目录内外的医疗保险，消费者认为实用了。
可单独投保和高龄续保
做小本生意的陈女士称，去年她想买一份住院保险来规避健康风险，但是接连咨询了几家保险公司，均被告知该类险种不能单独买，只能在有
重疾险、
终身寿险等主险基础上投保。“套餐型”的
健康险是此前险企热衷的，对消费者的经济能力有一定要求。不过目前，多家险企正试图打破这种传统。
看到，在平安人寿新推的医疗险中，明确表示“支持单独投保”，并且首次投保年龄最高65岁，只要累计赔付金额不超过50万元，可为客户提供连续续保到80周岁。此外，
泰康人寿广西分公司业务经理林先生表示，公司近期推出的一款个人住院医疗险，也可以单独购买，并作出“保证续保”的承诺。
市民张先生反映，此前他买过一份
健康保险套餐，主险是重疾险，附加险是住院医疗险，总保费是每年7000多元。后者虽然每年只需400元左右的费用，但他发现，除非是重疾住院，否则一般的住院费用保险金额只有6000元左右。这对看病贵的当前，显然力度不够。相比之下，用买“套餐”的钱单独买上述医疗保险新品，获得的保障更高，报销额度更大。
市民期待险企更多让利
面对五花八门的保险产品，消费者心动之余也心存顾虑：到底哪些产品性价比更高，怎样买更划算？
走访发现，假如是30岁的女性，要获得20万元额度的健康险保障，销售人员通常建议买一份重疾险附加住院医疗险，每年保费普遍在六七千元左右，连续交费满20年后，可获终身保障。目前市面上的重疾险，有不少是返还型的，消费者缴费期满后可按比例或全额返还本金。
假如选近期的创新型医疗险，以平安人寿的住院医疗险新品为例，该产品属于消费型保险，不同的投保年龄保费有所不同。如果从30岁投保连买20年，保额20万的话，约需10万元保费。
从保费及保障方面看，上述两种方式都各有优势，难比高低。不过保险业内人士赵女士指出，假如病种不在重疾险所列范围，那么被保险人的住院医疗补偿有限。所以能突破医保目录内外、不分病种报销的住院医疗险新品，更符合一般消费者。
有着多年投保经验的闭先生提醒，长期寿险一旦中途保费断缴，就会带来较大损失。而消费型保险没有这个顾虑。毕先生认为，新近险企推出的医疗险产品，不少是面向高端人群，希望险企能推出更多适合工薪阶层的产品，并在保费方面有更多让利。
