商业养老保险亟待完善住房养老功能仅为补充

向日葵保险网

[导读]：日前，中国保险行业协会在北京举行新闻发布会，正式发布《2015中国职工养老储备指数大中城市报告》(以下简称《报告》)。

　　从《报告》的调查结果来看，不同企业的养老储备情况差异较大。分企业类型看，国有企业职工养老储备总指数最高(63.8)，其他类型内资企业(主要是民营企业)最低(56.1)。分行业看，"金融业"和"采矿业"最高(均为62.1)，"住宿和餐饮业"最低(57.4)。分企业规模看，1000－9999人的企业最高(65.9)，19人及以下的企业最低(46.8)。

　　同时，商业保险发展空间有待进一步扩展。根据调查，企业年金计划和各种商业性保险(养老和医疗等)是职工养老储备的重要组成部分，但受访者中，参加企业年金计划的职工人数比例仅为33.5%，而购买个人商业养老保险的人数占比为41.3%。另外，企业没有提供重大疾病保险、商业意外保险、商业补充医疗保险和长期护理保险中任何一项的受访者高达38.3%；个人没有购买上述任何保险产品的比例则为42.0%。

　　报告还反映出，养老资产配置结构需进一步优化。就公众关心的房产和储蓄问题，《报告》显示，中国城镇职工平均拥有不动产1.06套，住房作为养老储备的工具是必要的，但考虑到未来住房从总体上将供大于求，随着老龄化高峰期的到来，变现能力可能面临较大挑战。因此，住房的养老功能只能作为一种补充，而不应被过分夸大。同时，受访者(含家庭)对银行储蓄情有独钟，这一人数比例高达79.8%，表明中国家庭的大类资产配置还是比较保守，长期来看还有待改进。

　　针对调研中发现的问题，《报告》提出三点建议：一是基本养老保障制度改革很有必要，同时在路径选择上下功夫，抓住改革重点；二是提高职工养老储备水平的根本出路在于大力发展商业保险，尤其是尽快推出"税延个人养老账户"，让职工自己参加账户投资增值；三是重构家庭大类资产配置，有利于提升职工养老储备水平，需要完善资产市场，并进行文化塑造。

　　推进养老保障制度的改革完善社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，2015年是养老金改革的大年，中国养老金三支柱改革都进入了深水区，取得一系列成就。第一支柱即《基本养老保险基金投资管理办法》，已于今年8月24日面世，现正紧锣密鼓推进；第二支柱是今年2月出台的《机关事业单位职业年金管理办法》，亦在逐步落地；第三支柱即全面深化改革，要大力发展商业养老保险，以改善中国职工养老储备的结构和指数。