大病保险实施1年 保监会副主席谈五大难题
向日葵保险网
[导读]：大病保险去年才在全国全面实施，尚属新生事物，各个方面的管理制度、监管制度还在磨合之中，所以有些保险机构形成的微亏，应该看成是市场经济经营的一个正常的现象。
据了解，为促进大病保险的健康运行，保监会进一步完善了大病保险制度体系，于近日制定了《保险公司城乡居民大病保险投标管理暂行办法》、《保险公司城乡居民大病保险服务基本规范（试行）》、《保险公司城乡居民大病保险财务管理暂行办法》、《保险公司城乡居民大病保险风险调节管理暂行办法》和《保险公司城乡居民大病保险市场退出管理暂行办法》等5项制度，对保险公司参与大病保险的投标管理、服务标准、财务核算、风险调节、市场退出等方面提出明确的规范和要求。
大病保险缘何不止保“大病”？
值得注意的是，大病保险制度在运行过程中也存在着多种多样的困难。主要包括大病保险的定位问题、统筹层级比较低、保障政策设计问题、医疗管控力度不大、商业保险公司能力不足等五大问题。对此，黄洪进行了详细分析并给出了合理性建议。
针对大病保险的定位问题，记者此前在相关调研时发现，多数地方的大病保险都是对住院医疗费用的二次报销，而并非报销因大病形成的大额医疗费用。对此，黄洪表示，这样很容易形成“小病大养”、“挂床”等不良现象，顺势推高医疗费用，对高额医疗费用形成负面的激励。
要想回到“大病保险保大病”的初衷，他建议，可采取国家层面制定大病保险的病种目录，比如规定20种、30种或者50种大病病种目录。在国家大病保险病种目录的前提下，各省市自治区可以在这个目录的范围之内增加或者减少，确保参保人的大病能够得到有效的治疗。
另外，大病保险统筹层次低也是大家关注的焦点。目前商业保险机构承办的大病保险项目一共是605个，覆盖人群9.2亿。605个项目里，其中省级统筹是13个，占2.1%。黄洪解释道，省级统筹是指以全省的城乡居民作为一个保险标的，由政府作为投保人为全省的城乡居民购买一个大病保险，称之为一个项目。现在只有13个项目实行了省级统筹。地市级统筹的项目324个，县区级统筹的项目268。
“大病保险本质是一个保险，保险经营核算的基本原理是大数法则，大数法则需要一定的人群，人群越多，分散风险的能力就越强。那么我们这个统筹层级比较低，比如说县级统筹，自然而然就不如地级统筹，地级统筹就不如省级统筹，所以这是当前大病保险存在的一个问题。现在还有超过1/3将近一半的还是县级统筹，这也制约了大病保险的发展。”他说。
