万能寿险是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。
万能寿险的基本结构
一份每年可续保的定期寿险加上一个独立的个人投资账户。
1.“每年可续保的定期寿险”表明，万能寿险是一种一年期定期寿险。一年相对来说是一个比较短的时间，所以利率上升给万能寿险此部分带来的影响是微乎其微的。
2.“独立的个人投资账户”则表示，个人投资账户的结算利率通常会随利率上升而上调。
万能寿险主要有以下几个特点
第一，死亡保额可以改变；
第二，保费缴费灵活；
第三，保险金额可以改变；
第四，保证收益。
对于小孩子投保万能寿险，可以根据孩子的成长阶段，从小开始储备必要的抚养金、教育金、婚嫁金等基金。而20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段，可能刚刚组建家庭，房贷和车贷会形成较大的经济压力，而且又是家里的核心顶梁柱，就可以提高保障比例。等到了50岁后生活压力减轻，养老需求提高，可能随时需要一部分现金来补充养老，这时可以降低保障比例，升高投资比例。
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