何先生和太太刚结婚不到一年，两人目前处于创业期，短时间内不计划生孩子。何先生目前28岁，外企中层管理人员，工作比较辛苦，年收入约20万元；何太太今年27岁，是一名公务员，年收入6万元，工作稳定并相对轻松。

　　家庭财务状况：现有活期存款12万元；股市已投入30万元，无其他投资项目。房贷负债30万元(还期10年，每年还贷金额3.6万元)。日常消费平均2000元/月（涵盖平时的衣食费、交通费、家庭日常开销等）。目前，何先生和太太仅有社会基本养老和医疗保险。请问该怎样制定合适的保险规划？

　　方案一：“五大要素”衡量保险是否合适

　　何先生这样的小家庭要获得合适的保险规划，重点体现在“五大要素”上，也就是购买什么保险产品最合适、需要多少保额最合适、每年支出多少保费最合适、什么样的保险代理人最合适、选择什么样的保险公司最合适，当这5个核心要素相互匹配满足以后，才能买到最“合适”的保险。

　　购买什么保险最合适

　　何先生家庭现在要买保险，最合适的选择就是购买保障型产品，它们包括：寿险、意外险、重大疾病险等。在选择保险产品时，笔者建议以分红型产品为主，因为这类产品往往可以抵御通货膨胀，防止保单贬值。何先生家庭目前的投资项目集中在高风险的股票上面，所以，在建立基础保障后，可以选择一些保值增值的投资型保险产品，作为一种平衡、稳健的理财方式酌情购买。此外，所有保险产品要根据个人的实际情况来选择，按需配置，量身定做。

　　需要多少保额最适合

　　分两个方面来考虑：第一方面算出风险保额。购买人寿(601628，股吧)保险的目的是通过死亡保险金的给付使那些在经济上依赖被保险人的人，生活质量不变，这是确定寿险保额的基本原则。简单通俗的算法就是各自年收入的10倍：何先生的风险保额是20万元×10＝200万元左右。产品配置：终身寿险50万元、10年期定期寿险30万元（应对30万元的房屋贷款）、20年期的定期寿险50万元、重大疾病保险20万元、意外保险50万元；何太太的风险保额是6万元×10＝60万元左右。产品配置：终身寿险20万元、重大疾病保险10万元、女性保险10万元、意外保险20万元。需要提醒的是，若过几年已错过最佳生育年龄，勿忘购买一份生育保险，为母婴增添保障。

　　风险保额有可能随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化。对此，建议何先生夫妇经常对保险合同进行检查，适时加买保险或考虑其他措施，使自己始终拥有合适的保障。