新产品价格便宜被青睐

　　中德安联人寿保险专家吴然告诉记者，费率改革最大的受益者是广大消费者。如果将传统险2.5%的预定利率上调至3.5%，以后消费者购买同等保障的产品将节省部分保费，而付出固定保费所获得的保障或者回报则有所增加。

　　吴然的一位朋友王小姐年近30岁，一人在上海打拼，父母远在四川。近半年来，父母的身体轮番出现情况，让王小姐感受到了越来越大的压力，有了给自己买份重疾险的打算。听闻预定利率改革的实施将会让保障性产品更便宜，之前便一直观望着，希望买到更划算的重疾险。

　　“根据测算，按照3.5%预定利率开发的产品的价格要比目前市面上同类型产品更具竞争力，此时购买人身保险产品对消费者来说无疑是最佳时机。”中英人寿表示。

　　以“福佑一生”两全保险为例，其采用3.5%预定利率设计，与采用2.5%预定利率的同类产品相比，保费下降了7%到26%不等。男性0―5岁趸交，保费降低26%；男性64岁―65岁缴费10年，保费降低了7%。同样的缴费期限，被保险人年龄越小，所节省的保费就越多。

　　据建信人寿官网披露，“福佑一生”两全保险开卖当日，建信人寿个险渠道在上海地区即签下100单。同日，建信人寿在江苏、广东的个险渠道以及在全国设有分支机构地区的银保渠道都实现出单。

　　投保人可以选择趸缴和不同期限期缴方式。从建信人寿销售首日数据来看，22%的客户选择趸缴方式。与此同时，约有58%的投保人选择20年期缴。

　　“以旧换新”方式不可取

　　尽管新产品较老产品在价格上具有一定竞争力，但吴然提醒说，已经购买过传统型人身保险的客户不要轻言退保。一般的传统型人身保险产品的保障性比较强，而购险保费并不算高，此类保单的现金价值大都不高，退保时仅能拿回现金价值，首年退保的现金价值往往只有保费的30%左右，与已经缴纳的保费相比，会有较大折损，即使更替为新的产品也未必划得来。

　　此外，传统型人身保险的保费是会随着客户年龄的增长而增加，这样可能导致客户购买新产品时的费率比之前购买的老产品费率更高，而且还要面临二次核保等问题。一旦健康状况不如当初理想，可能会遭遇加费、剔除某种已患疾病的保障、延期或者直接被拒保的情况，更加是得不偿失。

　　而且针对一些和疾病保障有关的产品，条款里都有一个等待期的规定，要在保单生效大约60―180天后首次发病才可以得到理赔，如果刚好在新旧产品更替的过程中不幸出险，就毫无保障了。

　　吴然认为，保险的主要目的是规避风险，过多地去在意某一时期的某种产品是否划算，就曲解了保险本身存在的意义和价值。因为过去购买的产品，已经实际地保障到了客户在过往阶段的意外或者疾病风险。保险并不能光看投资回报，否则不如直接投资其他理财产品。例如重疾类保险，还是看其具体保障范围与后续的理赔服务等等。

　　“众所周知，保障需求会随着年龄和家庭状况而变化。新规颁布之后，保险市场上会不断出现更多样、更实惠的保险产品，客户可以趁此机会重新评估自己和家庭的风险状况，让保障计划更加周全，也可联系保险专家，请他们提供专业的帮助。”吴然说。