【家庭情况】

　　笔者目前处于单身状态，所以就只考虑了自己和妈妈。由于是单亲家庭，所以会担心由笔者个人的意外或者什么的让妈妈以后的生活出现危机。

　　笔者的妈妈每个月做1500元的定存，暂时考虑买货基或者做定投，5-7年也会有一笔钱用来做未来的可能出现医疗费用和养老基金。

　　然后我另外再给我妈留一笔准备金。估计差不多了。主要目的就是：母亲的养老和10-20w的医疗费用，然后规避掉极端风险。

　　每年的保险费用是1562元，每月1500-2000的定存/定投。

　　【需求】

　　1.父母的意外

　　2.父母的疾病

　　3.父母的养老

　　4.我的意外

　　5.我的死亡

　　【投保计划】

　　当然意外都可以买意外消费险。父母的养老和疾病，由于费率较高，占用资金大，也不返还，所以考虑用定投。准备10年，10-20万的资金。这笔钱可以灵活运用到疾病或者养老里面。当然如果超过30万的重大疾病，还是很头痛的。

　　我给自己买了个定期寿险，受益人是母亲。两点考虑，第一，给我母亲买寿险也是费率高的问题，目前我承受不了这个现金流。只要我还活着，我的现金流还有储蓄就可以为母亲的各种重疾、全残等等做一些准备。比如我现在开始让我妈妈也定期投入一笔钱买基金，我自己也设立一笔基金用来防范我母亲的一些养老&;疫病风险。第二，如果我去世，保额100w，这个钱足够我母亲的养老费用，还有未来可能有孩子、房贷的费用。

　　其实保险最主要的是保障年轻力壮的主要现金流来源。所以在考虑父母的养老方面，除了养老金的准备，重疾(有条件的家庭)，主要是一些补充医疗险和意外险。

　　定寿越早买越好，笔者算了一下，25-60岁的总费用比30-60岁的总费用少很多，还多交5年钱。所购买的定寿是包含20万重疾的。所以目前看来觉得这个方案基本上也符合了我的考虑。

　　30岁以后可以为家庭设置终身重疾保险。重疾对家庭的伤害很致命，而出现重疾基本上都在50岁以后，现在很多人40多岁就得癌症，所以我觉得终身重疾还是有必要的。尤其是你觉得自己生活不太规律，生活习惯不好什么的。

　　还有子女的意外、医疗、教育基金。这些需要组建家庭之后，以家庭为单位来考虑。

　　【选择保险的步骤】：

　　我的excel表格也是根据这个步骤一步一步规划的。

　　1.想清楚自己为什么要买保险。有怎么样的问题需要解决?——需求。

　　2.家庭的方方面面情况——保险问卷。

　　3.保额制定

　　保额制定就是以下几个原则：未来支出、未来收入、倍数法。

　　4.根据需求大概的规划需要了解的保险类型。

　　5.根据4了解各种产品并进行对比。

　　6.选出最优产品。

　　原则：满足需求(保障的类别、期限)，保额够用，费用杠杆高，还可以对比一下相同支出用来做5%年复利的投资收益看看保费、保费设置是否合理

　　7.步骤6即为最终方案，再次检查这个方案是否满足自己家庭的各种需求，并算出年支出，这个年支出需要尽量小于家庭年收入的10%。

　　由于我在了解产品时，都有考虑保费杠杆，简单的测量以最小保费获得最大保障

　　的能力。所以在对比定寿精心优时，可以看到，购买25-55岁的费用是1402+，杠杆是69倍。而购买25-60岁，保费是1844，杠杆是52倍。非常明显，25-55岁30年期交的方案，不仅每年可以节省400的保费，保额不变，而且保障至55岁也可以满足我想要规避掉的风险。

　　最后我的保费1562/年，远远小于我的家庭年收入10%。而保额大致在150w左右，远远大于我家庭年收入的10倍。