首先，健康医疗的险种诸如住院医疗，意外医疗都属于费用补偿性的险种，原则上是不管通过几种途径，最后我们获得的补偿都是以我们的实际花费为上限的。

　　其次，保险的作用是保障，但帮我们转移的是大部分的风险，不是帮我们转移所有的风险。

　　案例解析

　　30岁的男性客户，由于肠道炎入住市立医院7天，花费医疗费用共6300，其中属于社保目录外用药(自费部分)750元，社保目录内用药(包含检查费，治疗费，药费，床位费等)5550元。我们分别看看有各种保障下是如何报销的有什么不同?

　　1、客户拥有社保，那么针对这次住院，社保统筹可以支付的费用(也就是我们通常所说的社保可以报销的)共为(5550-800(社保起伏线))*90%=4275。

　　剩余部分自己负担的为5550-4275=1275(自负部分，也就是未来商业保险公司赔付的部分)连同社保品目录外用药(自费部分)750元，也就是说该客户本次住院自己花费的现金共为1275+750=2025。

　　2、假设该客户在拥有社保医疗的同时购买了商业保险，那么针对该次住院，客户自己花费的现金2025元中，客户还可以通过商业保险公司获得报销的上限是1275元，自己只需要花费750元。

　　3、假设该客户只拥有商业保险，无社保，以某公司险种为例，针对该次住院，可以获得的报销是5550*0.8=4440，自己承担的部分是6300-4440=1860。

　　4、假设该客户即无社保，也无商业保险，那么针对本次住院，所产生的所有费用6300元就全部自己承担了。

　　结果看法

　　1、同时拥有社保和商业保险，发生风险时获得的理赔最多，自己承担的最少;

　　2、而只拥有社保或者商业保险，发生风险时，能帮我们解决多一些的费用，自己承担的部分差不多;

　　3、如果商业保险和社保都不拥有，那么发生风险时，全部的费用就要自己承担了。

　　明白了上述之后，针对住院费用的险种，我的建议是客户投保时，就要做好取舍：

　　1、如果资金预算有余，那么最好是社保医疗和商业保险同时拥有最好;

　　2、如果资金预算有限，那么在拥有社保医疗的基础上，就舍弃住院医疗;

　　3、如果没有社保医疗，也不具备购买社保的状况，那么即使资金紧张，也要从牙缝里省点钱出来购买份商业的住院医疗的。

　　编后语：保险是要购买的，钞票是我们自己的，用有限的钞票为我们的家庭获得合理的保障，需要我们自己做取舍和决定。