车险改革酝酿已久

　　早在2014年7月，保监会以及中国保险行业协会，分别发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》征求意见稿，预示着商业车险改革的全面启动。

　　有数据显示，2014年上半年，中国太平洋保险机动车保险业务的综合成本率已攀升至100%，这意味着其车险业务面临亏损压力。人保财险上半年综合成本率为94.4%，其中，车险业务的承保利润为3.7%;平安产险的综合成本率为94.4%。不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，激烈竞争下不断上涨的渠道费用等造成了各家保险公司车险业务的成本大幅增加，并将面临亏损困境。

　　保险业界认为，车险业务成本增加的重要原因之一，就是现行收费标准缺少了车型风险这一关键因素。各家保险公司目前现行的车险收费标准，仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费相同。比如一辆20万元的宝马一系和一辆20万元的一汽大众迈腾，保费基本是一致的。但是，由于零整比(具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高表示零配件越贵)不同，一旦出险，宝马的维修成本显然更高。因此，当前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。

　　保险公司自己定价

　　据了解，现行车险条款于2007年启用，分a、b、c三款。以三大保险公司为例，其中人保为a款，平安为b款，太平洋为c款。这三种条款除了在细微的责任上和文字表述上略有不同外，其实在保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致，对消费者影响不大，服务趋于同质化。

　　《征求意见稿》计划将由原来的三套条款切换为一套示范条款，然后保险公司再根据自身的能力调整车险条款费率。

　　据悉，此次车险费率改革参考了中国台湾地区的做法，首先是确定行业的纯风险保费，作为各家公司定价的基础，加上附加费用后，再乘以费率浮动系数。纯风险保费等于出险率乘以案均赔款，即每辆车平均一年需要赔付多少钱，具体需要按照不同客户类别、不同车型的案均赔款来进行测算。为了避免车险公司乱打折、乱定价。按照意见征询稿，未来保险公司在自主渠道系数和自主核保系数都将限定15%以内，也就是这两项系数都用上，保费最多也就打7折。

　　配件价格影响车险

　　“车险费率改革方案中，机动车辆的零整比也将考虑进去了。”保险业人士透露，零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高。

　　什么是车辆零整比?就是指配件与整体销售价格的比值。简单地说，就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。中国保险行业协会、中国汽车维修协会联合发布的数据显示，有的机动车辆，全车换零部件的总价格，可以买10多辆同样的新车。一些车辆零部件价格畸高，不仅让车主的保养成本居高不下，也让保险公司在车险理赔方面觉得不公平。

　　“此次将机动车辆零整比与车险费率挂钩，可以倒过来影响高零整比车辆的销售。”保险业人士提醒说，消费者今后买车不要只看车辆的裸车价格，还应查询该车的零整比，否则每年可能都会多花保费。

　　每个车型都有对应的费率

　　“以前买车可能觉得哪个系列的车安全性好，哪个系列的安全性较差，今后大家在选择时会有更好的参照了。”保险业人士透露，车险费率改革方案运用了全国车险行业多年来的理赔数据，每一个车型都会有一个费率表，也就是说，同一个品牌的车辆，不同车型的保险费率会不同。

　　以前赔付率较高的车型，车主在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。“今后买车不要单凭感觉买哪个品牌的哪个车型，而要事先查看保险公司对该车型的费率表。在同价位的多款车型中，一定要选择费率相对低的车型。”

　　违章记录或与保费挂钩

　　《征求意见稿》中，保险公司拥有商业车险费率拟定自主权，在参考基准纯风险保费的基础上，可以自主决定附加费用。

　　有业内人士指出，这意味着保险公司可能针对消费者驾驶行为、违规记录、车辆零配件价格、维修成本等多种因素在市场规定费率之内自主确定车险价格浮动。车险定价加入这些因素，也可以反过来有效地纠正车主的不良驾驶习惯。如果在投保后驾驶习惯变好，不出意外，第二年的保费也会相应降低。而违章越多的车子，保险费用将明显提升。

　　据了解，车险价格与违章挂钩这是国际通用惯例，驾驶者的出险率是影响车险费率的主要因素。

　　“要获得更低的车险保费，最好的办法就是安全行车。”保险业人士表示，今后开车不要任性了，对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆，保险公司给出的车险优惠幅度可能会更大，拿到5折甚至更低的费率都有可能，反之，车险费率就有可能大幅度地提高。闯红灯、乱停车等，都有可能影响续保价格。