商业
养老险作为
社保补充,越来越受到市民关注。时下市面上有养老功能的商业保险有哪些,应当怎样选择呢?商业
养老保险的分类大致有以下几种:传统型养老保险、分红型养老保险、
万能型保险、
投资连结险。这些险种各有特色,适合不同人群的需求。
传统型养老险:由于预定利率是确定的,因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的,但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守,不愿承担风险的人群。
分红型:更能抗通胀
优点:分红型养老险能为投保人增加收益。
缺点:分红型保险费率相对较高,且分红具有不确定性,适合有理财需求的人群。但是需要知道的是,越早领取养老年金,费率越高,对于此险种来说,投资回报率也可能越低。
两全险:低收入者不宜“快缴快领“。
两全险为理财型保险,保费较高,尤其是缴费期短、领取快的保险,费率更高,适合家庭收入水平较高的人群。
此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时,投保人没有后顾之忧,可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年,在市场风险较大时,投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道,市场获利明显时,还可转回进取型账户,通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。
万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息,收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值,投保人可以免费领取,以应对不时之需。同时,缴费方式也较为灵活,如果投保人收入不稳定,难以及时缴纳保费时,可以暂时缓缴或不缴,待收入允许时,再补回所欠保费,使养老计划不至于轻易中断。
60岁以上“一险难求”
作为最需要保险的群体,老年人保险市场需求潜力巨大。但这部分市场却被保险公司视为“雷区”,供老年人选择的保险种类非常有限。现有保险也对投保人年龄做出一定限制,65岁以上很难买到保险。保险顾问告诉记者:“并非保险公司不关注此类群体,65岁以上人群是疾病高发人群,开发这类产品,保险公司需承受巨大的经营风险和成本。目前,国内商业保险发展时间段,对老年险的风险把控经验不足,而产品费率多是投保越晚越高,多数保险客户无法承担。