“天有不测风云，人有旦夕祸福”。生活中，各种意外和疾病随时可能发生。而通过保险，就可以有效地减轻、避免上述意外带给家庭的影响。

　　郑州市民姚先生近日给记者打电话咨询，想为自己买一些侧重保障功能的人身保险，代理人向他推荐了两个方案：一个是定期寿险，另一个是终身寿险，姚先生一时不知该如何选择是好。为此，记者专门采访了河南省保险行业的保险专家，专家表示，两类保险各有千秋，应根据自身情况合理选择。

　　【概念】

　　定期寿险和终身寿险

　　据首创安泰河南分公司业务经理张元珍介绍，定期寿险又称“定期死亡保险”，指的是保障一定时间段的保险，即在合同约定的期限内，被保险人若发生死亡事故，保险公司负责给付保险金的保险。如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司不再承担任何给付义务，也不退还已收的保险费。“通俗地说，就是有事，保险公司赔付；没事，就当你消费了，不退费也不返还，是纯消费型保险”。

　　相对于定期寿险来说，终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同自生效日起，保险公司会对被保险人终身负责，直到死亡为止，而且最终必定要给付一笔保险金，被保险人无论何时发生死亡事故，则保险人均须给付保险金的保险。

　　张元珍提醒市民，投保前，一定要了解定期寿险与终身寿险的概念。

　　【选择】

　　要根据经济实力和保险需求

　　张元珍强调说，保险最重要的属性是保障。“从这个角度看，定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能”。由于定期寿险不含储蓄因素，保险公司承担风险责任有确定期限，所以，在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对其他寿险要低一些。并且，能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短，从1年期到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的灵活性。

　　定期寿险比较适合那些收入不高、家庭经济负担较重的人群，尤其是在事业的初创阶段，购买定期寿险不需占用太多资金。

　　对于担当家庭经济支柱的人，定期寿险可以帮助他们以最低的保费支出取得最大金额的保障。短期内从事比较危险的工作而急需保障的人也适合选择定期寿险。

　　平安人寿河南分公司业务经理于朝红介绍说，终身寿险以终身为保险期限，在提供保障的同时兼具储蓄功能，该险种更适合在高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人。“这样不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划。体现保险理财意义”。

　　【市场】

　　寿险产品不断创新更人性化

　　了解到姚先生目前每月都要还房贷，财力有限，张元珍建议他选择定期寿险。“而且，现在定期寿险都可作为主险，附加一定额度的意外伤害保险和住院医疗保险，形成较完整的保障计划。当然，希望能得到的是终身保障且自身经济条件允许，终身寿险还是最佳的选择。”她说。

　　据记者了解，随着市场上险种的不断创新，目前省内很多保险公司的定期寿险更具人性化：还可以在一定条件下转化成终身寿险，更加方便消费者灵活购买。

　　终身寿险和定期寿险各有千秋，于朝红提醒市民，在投保时要将家庭实际经济情况、家族寿命情况、家庭结构情况如实告诉保险代理人，才能买到真正适合自己的保险保障。她还建议市民，购买保险前，首先需要确定自己的保险需求，优先考虑最需要的险种。

　　记者从省会保险公司获悉，一般情况下，保险公司都会根据人们日常生活中的6大类需求来设计保险产品，分别是投资、教育、养老、健康、意外、保障。一般而言，不同年龄段，由于生活目标、收入状况不同，就需要不同种类的保险。

　　比如，刚工作的年轻人，特别是月光一族，由于花销无度，首先应考虑中短期(5至10年)的储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，可变相领取一份储蓄投资，并搭配意外伤害保险，可缓解发生意外事故时所引起的财务危机。收入稳定、成家立业的人，则应做好长期保险规划，如夫妇二人可以选择购买重大疾病保险、意外事故险，给儿女则侧重于教育金的准备上。随着收入及年龄的进一步增长，应考虑增加养老保险。