一、买保险先搞清现金价值

　　[“存”起来的保险费就是寿险保单的现金价值]

　　保单也有现金价值。随着人的年龄的增加，死亡率会上升。因此，投保人向保险公司支付的保险费本该随着年龄逐年增加。为了考虑上了年纪的人因体力下降可能收入减少，缴不起保险费，保险公司一般采用均衡保费的方法，将整个交费期应缴的保费，分摊到整个保险期内。年轻时“多”交一些，年龄大时“少”交一些。因此在保单生效后，“多”交的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，就是寿险保单的现金价值。

　　[退保时只能取回现金价值]

　　也就是说，投保人哪天想取回现金而保单没有到期时，投保人所能取回的就是现金价值。它主要来保证保险公司履行将来的给付义务。因此，如果发生诸如退保之类的问题时，保险公司只是按保单的现金价值退还一笔现金。

　　二、何时退保最“合算”

　　在头几年里（一般是5年），退保或多或少总会有损失，所以，所谓合算，仅仅是指使损失达到最小。

　　由于现金价值低于所缴纳的保险费之和，所以只要退保肯定有损失。投保人若真是急用，就自己算算，哪一年缴纳的保费之和与保单现金价值之差的绝对值最小，就在那一年退保，这也算是“割肉”最少。

　　一般说来，因为保险公司需要扣除诸多费用，因此，在头两年中所有保单基本没有现金价值可以累积。两年以后，定期寿险的现金价值非常低，所缴保费大都被当年保险公司提供的保障消耗掉了，退保所得很低；重大疾病险、一般医疗险当年只消耗一部分保费，还有部分现金价值，退保所得相对高一些；养老险当年除系列手续费外，基本上没什么损耗，退保所得就更高一些。

　　三、现金价值可以干什么

　　[可以用来作为贷款的抵押品，向保险公司申请贷款。]

　　一般贷款限额就是保单所具有的现金价值（投保人若投保的是分红险，则贷款限额是保单的现金价值和保单的红利之和）。需要注意的是：如果贷款的本利若是超过保险单的现金价值，保险合同就会自动终止。但是在贷款本利若是低于保单现金价值的这一期间，保险合同仍然有效。

　　[可以用来购买减额缴清保险]

　　如果投保人因经济收入的减少等原因，现在觉得负担过重难以承受，但又不想放弃保险，那投保人可以选择购买“减额缴清保险”。此时，就可以购买保额小于原保额、保险期限不变的同种保险，因为现金价值依然存在。

　　[可以用来购买展期保险]

　　同样道理，如果投保人只是暂时经济困难，无法支付保费，但又想享有同样金额的保障，那投保人可以选择“展期保险”，即投保人用现有的保单现金价值作为一次性保费，购买保额不变、保险期间变短的同种保险。