一直以来，保险业都将被保险人分为健康体和非健康体这两类。然而就在近日，我国首款细分被保险人健康等级的定期寿险——“精心优选定期寿险”上市销售，打破了上述的传统做法。该产品根据被保险人是否吸烟及血压、胆固醇、体重指数等指标，将传统健康体的被保险人健康状况细分为6个等级，并赋予不同的费率，使被保险人支付的保费与其健康状况更加匹配。

　　据了解，“精心优选定期寿险”由国内最大的寿险经纪公司明亚保险经纪公司设计引进，由中国人民人寿保险公司承保、全球最大再保险公司慕尼黑再保险公司分保。作为国内首款优选类定期寿险产品，它呼应了保险回归保障的理性消费倡导，同时其与众不同的费率机制更为科学地实现了保险保障的功能。

　　费率机制：通常，保险公司的寿险产品主要针对客户的年龄、性别以及健康体或非健康体制定费率。精心优选定期寿险以是否吸烟作为风险判断的第一选择，并根据投保人身体健康状态细分为六类的做法，在国内保险市场尚属首次。

　　保费与保额：精心优选定期寿险根据投保人是否吸烟和具体的体检结果，将投保人分为6个不同的健康等级，并赋予相应的保险费率，从而使健康人群能以最便宜的保费实现公平投保。经过测算，身体健康的不吸烟人群，精心优选定期寿险的保费与市场同类产品相比，可平均节省40%。

　　投保方式：精心优选定期寿险实行全在线投保和核保，保额在250万元以下时无需收入证明和资产调查，高保额投保手续更为简便。同时，还可以附加提前给付重大疾病保险，最低保额10万元，最高保额150万元。低保费、高保额、公平投保成该款定期寿险最为显著的优势。该产品购买不受地域限制，可在线投保。

　　综上所述，低保费、高保额、公平投保成为该款定期寿险最为显著的优势。

　　明亚保险经纪公司董事长兼总裁杨臣表示，目前定期寿险在中国所占比例万分之五，而国外达到4.3%，香港可达到2%，可见目前中国定期寿险占比很低。之所以引进“精心优选定期寿险”，是希望国内的健康人群能以更加合理和低廉的价格享有足额的保障，避免健康人群对非健康人群的保费补贴，并鼓励大家注重养成健康的生活方式，用经济杠杆减少生命风险。

　　据统计，不吸烟的人群中超优体占比约20%，优选体占比约40%，优标体占比30%、标准体约占10%；吸烟人群中80%次优选体，20%次标准体。据测算，身体健康的被保险人投保该险可比投保其他同类产品节省40%的保费。

　　杨臣表示，随着消费者风险意识、责任意识的提升和金融产品知识的丰富，保险提供风险保障这一核心价值将会受到更多消费者的关注，消费型定期寿险将成为体现人生责任的第一份保单。“精心优选定期寿险”的上市，可为被保险人提供更加实惠和更具针对性的选择。

　　业内人士则认为，细分风险已成为保险市场的发展趋势。随着职业、体重、生活习惯、居住环境等因素对一个人生命风险的影响逐步加大，在确定保险产品费率上，根据影响因素进一步细分风险，将成为未来保险产品创新的主要趋势。精心优选定期寿险的推出，呼应了保险回归保障的理性倡导，对于定期寿险市场的发展具有划时代的意义。