房贷险并不保地震，也让这次地震灾区的房贷“埋单”问题悬而未决??既然保险公司不埋单，那么到底是个人还是银行埋单，至今还处于一个争议过程中。

　　房贷险和普通人身险组合

　　其实，在普通的人身保险合同中，地震并不在责任免除范围内，也就是说，如果因为地震及其次生原因造成人身伤残，普通人身险都是负责赔偿的。

　　于是乎，细心的读者可能会发现一个问题，那么，房贷险中因为人身意外触发“还贷保证责任保险”中，为何要将地震及其次生原因除外呢？

　　原来，曾经也有过保险公司将房贷险中扩展的人身意外部分对“地震”进行放宽，但最后考虑到风险太高，却又不了了之。而目前市面上的房贷险都不再涵盖地震这一项。

　　既然房贷险有这样的“硬伤”，那么我们就要提醒读者朋友，在投保房贷险之前，还得看清楚条款，明白自己将要购买的房贷险保障内容到底有哪些，除外责任的情况又有哪几种。

　　此外，如果特别希望能够保障到地震这方面内容的，可以将房贷险和普通的人身意外险结合购买，或者直接采用投保“普通家财险+普通人身意外险”的方式，来替代房贷险。

　　普通家财险的保障范围，比房贷险中房屋损失保险的范围要广，而普通人身外险的保障范围，也比房贷险中人身意外相关的还贷保证责任保险要宽泛。

　　这样，无论是房屋本身发生损失，还是担心自己遭遇意外伤害可能失去了还贷能力，都可以通过这两类保险的理赔金，帮助投保人去支付未还清的房贷。

　　当然，如果仅仅投保普通的人身意外险，那么额度上一定要充分考虑到至少能够覆盖房屋按揭贷款总额，最好还应该有所超出，把家人需要的5~7年的生活费、未成年子女的教育费用等都覆盖到。因为贷款人若发生意外无力还款，也会面临收入锐减、其他开支增长的局面，如果意外险的额度不够高，就不能够很好地帮助偿还贷款和安排后续生活。

　　不过，房贷险可以按照房屋购买价格便捷地投保至较高的水平线，而如果要投保一两百万元甚至更高的意外险，则还需要提供一些财务证明等，相对麻烦。且房贷险的费率也更低。具体可以见附表。

　　房贷“负”翁也可用定期寿险

　　还需要提醒的是，无论是房贷险中的还贷保证责任保险，还是普通人身意外险，都只能针对贷款人发生意外伤残的情况进行赔偿，而如果因为疾病身故或致残，是无法得到保险金的。

　　如果是中年房贷“负翁”，考虑到疾病类的风险因素，可以通过定期寿险来进行风险的规避。可以在前述两类保险安排的考量之后，投保一定额度的定期寿险。