人身保险品种按其保险时限可分为终身期、定期、短期等多种种类，终身期、定期的保险就是指人寿保险。
人寿保险时限较长，具有储蓄还本的特征；其保费计算分为两个部分，一是纯保费，另一是保险公司经营操作的费用。
所谓纯保费，是以生命表死亡率统计为基础而计算的，亦即死亡赔偿的平均分摊值。对客户来讲，在保单有效期内出现保险事故，保险公司的赔偿将是其所付金额的数倍、数十倍乃至数百倍。这部分赔偿额并不是平白生出来的，而是来自于所有保户缴交保费中的死亡赔偿分摊值。由此可见，保费中的这一部分是不能随便退还的。
而保险公司经营操作的费用含有多种费用，如保单制作费、保险技术性操作费用、电脑资料贮存及维护费、员工工资等。
这类花费在投保的最初几年中比较大，随着时间的推移逐步降低，同时按照保险公司大多采用的分步回报的方式逐步偿还给客户。在投保期超过一定时间后，回报值能超过原来每年交入保险公司的总值。
由此可见，一般的人寿保险在投保后不久退保会损失较大，对于客户而言，在选购时一定要弄清楚这类不同于银行储蓄的人寿保险之特性，根据自己的实际经济能力和需求作明智的选择，以免因误解而产生不必要的争议与损失。
赵先生现年30岁，某公司中层管理，月收入10000元，想为自己买一款功能比较全面的养老保险。为自己的晚年添瓦加转。
投保方案一：
中国人寿美满一生年金保险（分红型），12年期交，每年交费1万元。基本保险金额为12590元。
保险期限：
保单生效至74周岁。
可获得的保障利益有：
①每年给付关爱年金：（75－21）×1510.8=81583.2
②红利约前12年：（400+4800）×12÷2≈31200
12年后：（75－21－12）×4800≈201600
③75岁祝寿金：151080
④75岁前风险保障：166188
总实际支出：保费-年金-交费期间红利
12万－18129.6－31200=70670.4约7万
总实际收益：年金+红利+祝寿金
81583.2+31200+201600+151080=465463.2约46.5万
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