先“保”谁？由什么说了算

向日葵保险网

[导读]：为保证家庭生活品质的延续，家庭收入的主要成员事先要对风险进行前瞻性和实践性的规避，把自己的责任完全承担下来。否则，一旦发生意外或不测，除了减少家庭整体收入外，这笔高达40多万元的债务将由家人承担

　　总之用于家庭保障方面的投入应遵循“双10原则”，即不超过家庭年收入的10%，保障额度需达到家庭年支出的10倍，因此全家年保费约在8000元左右，保障额度达到80万元是较合理的。

　　3.优化投资结构，取得更大收益。杨女士收入稳定，具有良好的还贷能力，通过合理使用信贷额度，置换现有房产，选择配套设施完善、具有升值空间的地块，获得较高的投资收益或房租收入；或是将房产套现后的资金分配到其他投资渠道，实现资产结构的优化。方案

　　养老计划可选商业年金险

　　方案提供：太平人寿上海分公司理财规划师于祖贤

　　通过对读者家庭财务状况的分析，可以得知该工薪家庭丈夫年收入为2.4万元，妻子年收入5.07万元，家庭总收入7.47万元。该家庭一年需支出2.6万元，故每年结余4.87万元。因妻子工资收入还有上涨空间，月工资不会低于4400元，而且在郊区还有一套住房，目前空着，可以用来出租。这样计算下来家庭年结余不低于6万元。

　　其实理财规划不仅取决于个人与家庭所处的成长阶段、基本结构和经济能力现状，还和个人与家庭的风险承受和管理能力直接相关。许多人理财往往倾向于以投资收益高低为导向，视回报多少而决策，对理财中的风险却缺乏关注。一个完善的理财规划应兼顾财富保障、财富积累和投资，并结合本身收益预期和风险承受能力等，来确定具体理财组合方式，有效平衡风险和收益，确保平稳实现人生和家庭各个阶段的主要理财目标。

　　具体保障理财建议

　　1.杨女士的丈夫30岁，已经有一定职业经历，事业正处于上升期，家庭正处于成长期。对他而言，保障型的保险一方面能够提供一定的风险保障，解决风险带来的家庭经济问题,同时也能够保全创造不易的家庭财富。从目前的资产流动性来看，一旦夫妻两人中的任何一方发生人身风险，另一方都是难以承担压力的。另一方面，孩子年纪还比较小，教育金负担还不太重，并且双方老人均无赡养要求，结合风险程度和保费预算等因素，建议丈夫的投保侧重点放在意外险、定期寿险和重大疾病险，也可以适当加一些住院医疗险。