第1笔账：30年前能买啥

30年前，1万元可以买很多东西了！现在，“万元户”值多少钱？北师大教授的权威学术研究报告:“255元”！

假定当年的“万元户”采取五年定期储蓄不断滚动定存，即便考虑到保值贴补，当年存入银行的1万元，今天充其量也难超过10万元。物价还是嗖嗖嗖地涨！

第2笔账：养老将来需要多少钱

需要存多少钱才可以养活自己？“假设，退休后你每月的开支为4000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么你退休后的20年需要：

以每年通胀率为3%计算，粗略的算下来现在需要准备173万元人民币。有专家估算：一线大城市的居民，2027年60岁退休，活到85岁，预备数百万元养老恐怕也不够。

多重养老少不了保险规划

根据各种理财手段属性，程度由低到高☆～★★★★★颗星进行评分，可行性=收益性+稳定性—风险性，最高为10颗星分。

整体优势和可行性上，银行定存最大的问题是能否长久坚持存款，中途不被挪做他用，相比较商业保险就更加的专款专用，而且保单贷款，也让商业保险具备了一定的应急灵活性。

存钱养老，低利率跑不赢CPI

2015年以来，央行连续降息。虽然有一部分人能存下钱来，但持续上涨的物价会使大多数家庭储蓄养老计划希望破灭。

当前，存款利率跑不过CPI已经成为共识。尤其是像食品、衣着和居住等生活必需品，其增长的幅度常常是超过CPI的。

社保养老，可能只是基本保障

社会保险保障的是基本生活水平，不能期望基本养老保险将所有的事情都办好。减掉国家财政补贴，社保资金亏空问题严重。

你曾以为只要按时交社保，养老就能一劳永逸，未来就能安享晚年。随之物价不断上涨， 你现在交的养老金未来可能只能当做基本保障，并不能维持很好的生活水平！

投资养老，首选基金专业要求高

存款、国债、基金、银行理财产品、股票、期货、外汇、黄金等都是金融投资范围之内，但总体来讲风险成本不同，而且有些需要专业的知识。

所以基金成为首选，最好采用定期定投的方式来实现，均摊成本、降低风险。

以房养老，房价充满不确定性

退休之后用房产抵押来获取金融机构的贷款用于养老，去世后金融机构会通过出售住房收回这笔贷款。

额外房产出租产生的租金可补贴每月的退休金。但从眼下房价虚高的情况来看，以房养老存在政策不完善和风险不确定性。

商业保险，可行可靠但要规划好

传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险和投资连结保险都可以作为养老保险的选择范围。

因为就商业保险而言，寿命越长，收益越高，与储蓄相比:投保人在投保期间还将享受到各类风险保障和保单分红收益，建议养老计划每3-5年评估一次。不断完善！

保险之所以称之为保险，就是因为其确定性，虽然投资收益率相对较低，但是能保证未来养老目标的实现。

与其他理财工具的一个重要区别就是，保险的保障功能是其他投资理财工具所无法替代的。因此，退休规划，保险有着不可取代的价值！