十余年来，中国寿险业从起步到发展，虽然成长快速，但是保障型和长期储蓄型业务的发展一直相对滞后；投资型产品曾呈现井喷式发展，其在新保保费中的占比一度达到80%。显然，无论是监管部门，还是保险公司自身都已经意识到了其中的风险，并且已经试图开始改变这种局面。

　　五大顽疾：已到不调不行的时候

　　中国保监会主席助理陈文辉于日前在“中国寿险发展与监管高层研讨会”上指出，2006至2007年，资本市场的蓬勃发展和保险公司快速发展的需求，带动投资型保险业务超常发展，使经由银行渠道销售的投资型保险业务迅猛增长，而体现寿险业核心优势的风险保障型和长期储蓄型业务发展相对滞后，寿险业务结构失衡，寿险核心功能没有得到充分发挥。到了2008年上半年，行业发展出现过热的迹象，面临着大起大落的风险隐患。2008年四季度以来，在监管措施的内部约束和国内外经济形势的外部影响下，业务结构调整逐渐成为了大多数寿险公司的共识。

　　一直以来，国内寿险市场深受“五大顽疾”困扰。首先，个人业务新单折标率低的问题一直让国内寿险业处于尴尬的境地。如2008年各寿险公司热销投资型趸缴产品，导致业务质量下降，内含价值降低，部分公司个人业务新单折标率低至35%以下；其次，营销员稳定性较差，营销员13个月留存率低，去年一些人身险公司营销员平均留存率仅约为30%；再次，保险公司产品设计理念问题导致的产品风险，如寿险条款中简单的以投保人或被保险人未履行如实告知义务约定作为保险人拒赔条件，而不顾未如实告知内容是否与损害事故之间存在直接近因关系，加之公司在实际核保、核赔环节中的“宽进严出”政策，即为促成业务，核保宽松；为降低理赔成本，尽量少赔，既不利于维护客户合法权益，易引发合同纠纷，也影响社会对保险行业的信心；第四是销售误导问题比较突出，从表现形式看，主要为隐瞒扣费情况、夸大产品收益、在销售中混淆保险产品和银行理财产品等；最后是保险公司的依法合规经营意识亟待提高，从非现场监管评估结果看，2008年寿险公司投诉情况不容乐观，多数公司投诉指数都达到最高分值，违规问题主要集中在销售误导、违规支付佣金、非法设立网点、内部控制不严、代签名等方面。

　　易被忽略的寿险核心功能

　　太平洋人寿保险公司董事长金文洪在上述会议上表示，国际经验告诉我们，投资型寿险产品是随着寿险业发展逐渐成熟的，尤其是在投资运用保险资金的过程中积累了丰富的经验和能力后，寿险业利用其投资管理的能力，开发出来为客户直接理财服务的产品，但这是从寿险业核心功能中派生出来的功能。

　　“我认为，我们更应坚持发挥寿险业的基本保障功能，打理拓展风险保障型和长期储蓄型的核心业务，这是寿险行业立业存在的根基。”金文洪称，我国社会保障制度还很不完善，保障水平比较低，覆盖范围不广，寿险业要把主要精力放在核心业务的发展上。

　　事实上，保监会近年来一直比较多地强调保险企业的社会责任，但不少企业依然深陷低水平竞争，在“短兵相接”的“佣金推动型”业务市场上斗得不亦乐乎。

　　寿险公司盈利规律决定了必须转变发展方式。中国人寿总裁万峰在同一会议上表示，要确保寿险公司盈利，一方面要加强成本管控，提高承保利润，另一方面要在控制好投资风险的基础上，提高投资收益。“加强承保成本管控和提高投资收益是实现寿险公司盈利必须始终坚持的两个手段，不能偏颇。”万峰认为，对于寿险公司转变发展方式的主要目标，业务增长要由趸交推动业务增长逐步向续期拉动业务增长转变；尽快改变“高投入、高成本、高消耗、低效率”的资源要素驱动型发展模式，建立健全适应寿险经营特点、统一规范的制度体系，形成市场化内在激励约束机制。

　　国际同行敲响的警钟

　　在以雷曼兄弟破产为标志开始的本轮经济危机中，原本是国内保险业学习榜样的海外同行纷纷受到巨大挫折，AIG、ING等一批国际保险企业的股价缩水不少，甚至需要出售部分业务才能渡过难关。瑞士再保险中国执行总裁魏希霆称，2008~2009年间，国际寿险和非寿险业务的保费均出现了萎缩，寿险方面的原因是对投资连结产品的需求下降；而非寿险方面，则是因为基建项目减少、财产保险额度降低以及意外险保费增长放缓。与此同时，全球寿险公司的资本和偿付能力也都显著下降。

　　具体到经济危机对中国人寿和健康险市场的影响，魏希霆称，资本市场大幅波动，影响了中国保险公司的资金管理和投资活动，但寿险业增长趋势不会停止，“今后十年进一步增长是肯定的，这种增长带来的好处，如缓解资本金紧张、盈利能力方面的压力也是肯定的。金融危机后，中国寿险业会从重视规模逐渐转向重视利润。在产品类别方面，投资和储蓄产品将仍然发挥重要作用，但保障型产品将增加；医疗保险的业务也得到快速发展；与此同时，中国也将推出对商业养老保险有利的税收政策。这些都是金融危机后，中国寿险业将会呈现出的趋势。”