案例

　　刘先生今年30岁，是一家私企的行政管理人员，月收入3500元左右，妻子在一家餐厅工作，月收入2500多元，孩子才刚刚两岁。

　　刘先生和妻子3年前结婚时买了一套70多平方米的两室一厅的二手房，每月还银行贷款2000元，加上孩子出生后开支日渐加大，刘先生夫妻俩生活十分节俭。在不发生任何疾病和意外的情况下，目前家庭每月能有1200元~1500元的剩余。

　　对于刘先生这样的家庭来说，平时最基本的生活开销加上还房贷，已占去了大部分的收入。在考虑买保险时，刘先生希望保费不要太贵，但对家庭能构成一定的保障，以防万一。

　　投保分析

　　医学统计数字表明，在所有死亡的人群中，意外事故引发的死亡占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡，因此，在投保顺序上也是寿险、健康险，然后才是意外险。

　　从这一角度出发考虑，考虑到刘先生是办公室行政人员，工作的安全系数比较高，有社保，基本医疗有保障，因此，在资金有限的情况下，刘先生可暂时不考虑意外险和健康险，而优先考虑寿险。

　　不少定期寿险可延长保障期

　　就刘先生家庭的经济情况来看，低保费、高保障的定期寿险是个较为实际的选择。

　　定期寿险又称为“定期人寿保险”或“定期死亡保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金。如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。

　　定期寿险具有两大特点：一是保费低、保障高。定期寿险是完全消费型的保险，没有任何储蓄性质，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。一般情况下，对于一个30岁左右的人来说，每年只需支付几百元钱即可享有上万元的保障，非常适合工资收入不高、每月没有多少节余、又要承担较重家庭责任的工薪一族；二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期寿险还可按规定延长保障期限。

　　月缴保费68元可保20万

　　对于20岁到45岁的投保人而言，消费型定期寿险的价格比较便宜实惠，所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20万～50万元)。

　　如刘先生选择泰康人寿的“吉祥相伴定期保险”，可选择20万元保额、30年缴费期，年缴保费816元，月均保费仅为68元。也就是说，刘先生只要每月节省出68元来缴纳定期寿险保费，就可以拥有20万的身故保障，一直保障至刘先生满60岁。如果经济允许，刘先生也可以选择更高保额，如50万元，年缴保费则为2040元，月均保费170元(见下表)。

　　刘先生的家庭虽然现在资金比较紧张，但夫妻俩正处于事业起步期，等以后条件宽裕时，刘先生还可以对保障再作相应调整，同时考虑妻子和孩子及其他类型的保险。