（一）重大的人身风险

　　重大的人身风险绝不是解决鸡毛蒜皮、头疼感冒的小事，主要包括以下四个方面：

　　1、大病风险：

　　我们在购买保险时应该要考虑是否具有重大疾病的保障问题。因为当发生大病时，第一要花大钱；第二长时间不能赚钱；第三是还要短时间内花大钱，这个会让很多人措手不及很难解决，而重大病症保险就会起到很好作用，因为它是一经确诊就马上给付。而对于有钱人来说就相当于是现金的替代品，能够解决实如其来的人生风险问题。

　　2、失能风险：

　　也就是因病或意外丧失劳动能力，意味着再也不能赚钱还要永远的花钱。这时有没有保单就足以决定人的一生。举个例子，体操运动员桑兰，她是全中国除李宁外最有钱的体操运动员，而她从没有得过世界奥运冠军，就是因为她在美国比赛时意外受伤后获得1500万美元的保险赔偿。所以保险足以改变她的人生，这就是现在她为什么残疾还能笑得如此灿烂的原因。再举个例子，辽宁足球队员曲乐恒，一年能挣一百多万，吃喝玩乐，但就是不买保险。当出现意外风险时（撞车），他因为无钱治疗就到处打官司要钱。这就是保险带给人生的区别。

　　3、活得太短的风险：

　　在人生中总有一些未知与不确定的因素。所以我们一定要做好安排，万一一不小心因意外或病症导致英年早逝，对于家庭的经济损失是十分巨大的。例如孩子的成长费用、老人的赡养费用、房子、车子还贷费用等，这些费用是始终存在的。因此购买保险正是体现了对家庭的爱与责任。

　　4、活得太长的风险：

　　活得太长也是一项风险！随着科学技术水平的不断提高，未来人的寿命也会不断延长。这个时候就要考虑是否准备好充足的养老金以保证安享晚年。养老就是要解决三个问题，第一是资金的管理及安全；从理论上讲如果你有足够的钱花就不需要养老准备，但是李嘉诚有那么多钱但还是给自己买了足额的养老保险。因为他知道，养老准备分为主动期、被动期、依赖期，如果到了依赖期成老年痴呆了，即使你有再多的资产也要交给子女管理，如果子女一分钱也不拿出来孝敬你，怎么办？所以养老保险并不代表你有钱就不需要；第二，养老金必须要活多久就领多久，要活得有尊严和价值。第三，养老必须要解决收益和风险的均衡。千万不能选择风险过大的投资作为养老金的替代。所以保险公司的商业养老保险是稳健养老的最佳选择途径之一。举个例子，已故香港影星梅艳芳生前知道自己的母亲花钱大手大脚，就将给她准备的养老金投入信托公司，现在她母亲每个月可以领取7万元生活费，她母亲的养老问题就解决了。所以养老保险是解决养老问题最佳、最简便的选择之一。

　　因此，买保险就是解决以上重大人身风险的最佳途径。

　　（二）重大的财务风险

　　财产可分为有形财产和无形财产。厂房、设备、库存等是我们赖以生存的物质保障，叫做有形财产。人们往往偏向重视这些有形财产而忽略了无形财产的重要性。无形资产分为两类：一类是进攻型资产，作用是以钱赚钱。还有一类是防御型资产，就像一个国家的国防建设就是用来防御的，作用是以钱省钱。保险就是一种最好的家庭防御型资产。在风险面前，无形财产比有形财产更有用。

　　从专业的理财角度来讲，家庭购买保险一般按以下方法进行设计：第一，一定要买对人。由于大人要承担家庭生活的正常运转，所以一般情况下，要先保大人后保小孩；为了保证家庭的经济来源，在大人当中，还要优先考虑家庭中有经济收者，保住家庭的经济支柱；第二，要买足保额。买保险是为了解决重大的、自己无法承担的风险，以家庭年收入的十倍来测算保额是被社会普遍认同的科学的保险理财方法。第三，要买对险种。正常的情况下，保险应该先购买保障型保险，保费低，保障高，风险到来时能真正解决困难；有余力的话，再购买其他保险，获得家庭的全面保障。做到以上三点，才能够真正解决家庭的各项风险问题。