难点：数据采集

　　保单数据采集这项庞大的工作，是新版生命表修订的难点之一。

　　上世纪90年代初制定的第一代生命表，样本数据取自当时的中国人民保险公司，尽管当时人保的市场份额非常大，但其样本数据仍然不能反映行业平均水平；第二代生命表修订共采集了6家保险公司的保单数据，占据80%的保险市场份额，数据采集范围符合统计学要求。但随着市场竞争加剧，前述6家保险公司数据的代表性发生了怎样的变化，目前还难以评估。

　　对于本轮数据采集是否会扩大到更多保险公司，MIO人士表示目前还不能确定，但是一定会让数据库更具代表性，这其中既包括数据的覆盖面，也包括数据的多样性。

　　新版生命表有不少亮点，加强对养老金产品的数据采集便是其中之一。据了解，养老金产品有望单独形成一张表。

　　上一代生命表修订期间，由于纯养老金产品比较少，所以采集的养老金数据样本量很小，而在2003年~2013年这十年间，养老金产品快速发展，导致上一代生命表无法真实反映养老金产品中被保险人的生存死亡情况。据记者了解，本次生命表修订可能会强化这一部分数据采集。

　　然而，难点也在这里。虽然近十年养老金产品发展较快，但是各保险公司针对老年人的赔付数据仍然较少，仍然存在经验数据不足等问题。

　　总体而言，随着养老金产品数据增加，新生命表将为养老金业务提供更多经验数据的支持，有望为保险公司扫除部分技术障碍，促进年金产品特别是养老金产品的大发展。

　　参照国外经验，生命表修订一般包括年龄、性别和保单年度三个数据维度，而上一代生命表只有性别和年龄两个维度。本次修订或将增加“保单年度”这一维度的数据。

　　实际上，“保单年度”是一个更能精确体现保险行业经验生命表特点的维度。一般而言，在投保过程中，由于承保人会先根据经验筛选排除部分被保险人，或会使得靠前保单年度的死亡率较低，产生“选择效应”，这也是保险公司经验生命表与全民生命表不一样的地方。与此相对的，部分投保人也可能隐瞒被保险人情况，有目的性地投保，使得靠前投保年度出现较高死亡率，出现“逆选择效应”。

　　为真实反映上述两种效应的影响，描述不同保单年度间的死亡率趋势，国外一般会在生命表中引入“保单年度”这一数据维度，但在上一代生命表的编制报告中，只提供了比较笼统的统计结果。

　　上述MIO人士称，增加这一维度将能更科学、更准确地反映被保险人的真实死亡率情况，帮助保险公司更好地识别风险，科学地进行产品定价。