在他看来，车联网正在迅速改变车险产品的定价体系——以往，车险定价主要由精算咨询公司协助保险公司依据保额、车型进行估算；但在车联网时代，车险定价将实现“以人为本”，即车主的驾驶习惯与行驶里程等才是车险定价的基准。

　　一个拥有良好驾驶习惯的车主，可能只需支付现有车险保费的20%-30%；反之，则有可能缴纳现有保费的3-4倍。

　　车联网对车险定价体系的巨大冲击，保险公司自然不会视而不见。

　　记者多方了解到，人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司都在用不同的方式涉足研发基于车联网的车险产品。

　　一家财险公司高管指出，随着车险费率市场化改革进一步明确，车险公司要在降低费率同时扩大理赔责任，借助车联网进行的车险产品创新，无疑是保险公司寻求差异化竞争的新手段之一。

　　以人保财险为例，其已完成车联网相关保险的全面解决方案，包括技术选型、分析建模、业务模式和运营架构，并形成营业用车和家庭自用车两个子模块。未来，人保财险还计划在全国选取5个城市，面向客户进行测试，全面观察、评估和验证车联网保险在技术、商业方案的可操作性，尤其是车主的接受度。

　　与此同时，包括腾讯在内的多家互联网公司已经开始为保险公司提供用于评估车主驾驶风格的数据，供与之合作的保险公司进行差异化的车险定价。

　　前述财险公司高管不无担心地表示，这种合作模式正令互联网公司在车联网保险的条款设定、产品定价方面拥有越来越强的话语权，甚至参与到车险产品研发设计与核保流程。

　　大数据决定成败

　　目前，车联网保险的主要定价依据来自UBI与OBD.

　　所谓UBI(UsageBasedInsurance)，即保费定价主要取决于车主的实际驾驶时间、里程数、地点与具体驾驶方式，被称为“开车时才付保费”。

　　OBD(On-BoardDiagnostic)则是一种车载诊断系统，通过传送汽车各类行驶数据，供保险公司评估车主驾驶风格。通常驾驶风格良好的车主能得到更低的车险费率。

　　欧美车联网保险市场，美国前进保险公司(ProgressiveInsurance)已经成为一个标杆。这家保险公司通过车联网OBD技术收集大量车主驾驶数据，对车主各自驾驶行为进行模型验证，对驾驶习惯优良的车主给予更多保费折扣。

　　前进保险公司的试水成功，吸引国内多家车险公司纷纷效仿。

　　上述财险公司高管直言，从车联网技术布局考量，保险公司主要得解决两个问题，一是绑定技术，即OBD、UBI设备与保险车辆的刚性关联，防止车主寻找其他车辆顶替，导致骗保等道德风险发生；二是通讯技术，即保险公司必须时时掌握车主驾驶数据用于及时调整定价费率的参考依据。

　　美国前进保险之所以成功有其特殊性，这家保险公司拥有数十万美国车主的多家驾驶数据与里程数。但国内保险公司试水车联网保险的一大短板，恰恰是缺乏足够全面的车主驾驶数据。

　　这也令互联网公司“有机可乘”。除腾迅推出车联网产品腾迅路宝，中国第三方汽车保险网站车险无忧近期也推出基于车联网和大数据的汽车安全智能盒子——车宝。

　　赵强直言，这些车联网产品的一项主要收益来源，最初是向保险公司传送大量车主驾驶数据，供保险公司研发差异化定价的车险网保险产品，收取一定额度的服务费用；但当互联网公司积累到足够多的车主驾驶数据时，他们已经具有可以自主研发设计个性化车险产品的能力，先通过保险公司渠道完成产品登记备案，再通过互联网平台销售，由此可以赚到更丰厚收益。

　　但数据是否全面有效成为车联网保险产品成败的关键。由于车险网技术应用时间并不长，真正加装UBI或OBD设备的车主数量还不够大，可能导致相应的车主驾驶数据在采集分析过程出现偏差，进而影响车险公司对车联网保险的定价精准度，最终保险公司自身不得不为“低保费、高理赔”买单。

　　在赵强看来，车联网保险兴起的前提条件，应该是汽车厂家在汽车出厂时就安装车联网UBI或OBD设备，帮助保险公司最大限度搜集到所有车主的驾驶记录数据，建立更全面精准的车主驾驶风格评估模型，使保险产品定价更趋于精确合理。

　　“但在车联网时代，等待时机就意味着丧失机会。”赵强直言，他正在尝试用一种全新的车联网经营模式，在颠覆原有车险定价体系同时，进一步解构车险公司现有业务架构，为自己争取更大的发展空间。