人的一生，会遇到包括意外、医疗、养老、子女教育和家庭理财五大问题在内的很多问题。人到中年正处于创造财富的最好时机，同时也是各方面压力最大的时期。在有了多年的专业经验积累和财富积累的同时，大部分中年人也都处于上有老下有小、供房供车的人生负重登高阶段。作为家庭经济的“顶梁柱”，中年人更应该有充足的保障以维持家庭生活品质，同时也为将来养老作资金积累，因此，中年人更需要全面而充足的保障计划。
考虑到家庭收入的实际情况和中年人特殊的家庭作用，首先应当考虑意外险和医疗险。因为这两种情况一旦发生，对家庭的打击是巨大的。有句话叫“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”，面临意外，保险显然不只是自己一辈子的事，更关乎父母、自身和孩子三代人。以下案例可以供大家参考：
张女士今年43岁，她的丈夫45岁，夫妻俩均有基本医疗保险，张女士问了周围的朋友，有的说应该购买重大疾病保险，因为健康险可以弥补因为疾病或伤残而导致的损失；也有的说年纪大了买重疾险保费高，保额小，不划算。张女士很矛盾，到底基本医疗保险能给她和家人带来多少保障，重疾险又在哪方面有作用？针对这一问题，保险规划专家为张女士作了解答：
首先，张女士是一位很有保险意识的人，懂得为夫妇俩将来可能面对的高昂医药费提前规划。其次，社保医疗保障是所有人必须的保障，可以带来最基础的医疗保障，但社保的基础医疗保险保障的疾病一般不分病种类，费用根据各地规定设有起付线（超过部分才获报销）、封顶线（超过此线费用自负），补偿方式是医保、个人按比例共同支付，所以医保带给我们是最基本的费用报销，个人还需根据当时治疗、用药等情况支付相当的费用，假如是重大疾病的治疗，同时会面临各种巨大的额外支出，如聘请看护、营养费、工资损失、家庭生活负担加重等，这些额外的费用非医保能解决，此时商业保险就成了医保最有效的补充。
拥有了医保和商业保险，就意味着患了病在医疗费报销的同时，还可以额外得到保险金补贴或赔偿，在生病期间可以让自己在病房、用药及是否雇用看护等各方面有较多选择。同时因为商业保险的补贴，不仅可以减轻家庭经济负担，还可以补贴家人的生活，所以根据张女士的情况，建议购买商业保险作补充。
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