由于保险意识较强，每次乘坐飞机的张彤，都会购买一份保额为4 0万元的航空意外险。虽然已经养成了上飞机前购买保险的习惯，但他总觉得是个麻烦事，而且一年下来，花费也不少，保额却不够高。想想万一自己真出了事，40万元的理赔款对他的家庭来说，也是杯水车薪。

　　“上次出差中，我在北京的T2机场读到了你们给读者做的保险规划，想着像自己这种需要经常出差的特殊情况，是否也可以用保险来规避风险呢？”张彤找到记者，希望我们的保险规划师可以针对他的情况，为他的家庭量身定做一份合适的保险规划。

　　家庭情况如下：

　　张彤，男，今年32岁，和公司签订的是年薪制，一年30万元收入，每个月的出差补助和报销在3000元到5000元不等。妻子是他的同事， 比他小3岁。两人在2年前领证结了婚，今年妻子怀孕了，2014年4月份的预产期。以前妻子也经常出差，后来由于怀孕，主动申请调到了其他部门，一来可以方便安心养胎，二来孩子出生后，方便照顾孩子，目前税前月薪8000元。

　　他和妻子都有社保。3年前，张彤为自己购买过一份10万元保额的大病险，年交保费5300元，妻子没有任何商业保险。目前两人的月开销在12000元左右，其中，房贷月供就要8000多元，生活费3000多元。夫妻俩的父母都远在老家，孩子出生后，估计双方的老人会轮流过来照顾孩子，预计月开销还得添加3000元。

　　年初，夫妻俩在北京大兴按揭贷款买了套118平米的三居室，加上税费，总房款300万元，首付了180万元，贷款了120万元，贷25年，每月还8638元。

　　规划需求：

　　1、计划提前还部分房款，希望月供控制在5000元以内。这样，小孩出生后，每月的开销还能保持在1. 2万元。不知规划师是否建议这样做？

　　2、因为有房贷以及经常出差，家庭的风险系数比较高，想要把安全规划补上，但目前家庭开销较大，又不希望保费占去太多的费用。

　　3、感觉大病险的保额不够，是否要补足这块？

　　“张彤是家庭收入的支撑，应首先考虑张彤的保障，人身死亡保额最低应该覆盖600万元。这样，一旦张彤有什么风险发生，也能保证家庭的基本生活不受影响。”

　　秦庆中 金融从业17年，目前就职于人保寿险北京市分公司，国家高级理财规划师 、国家高级职业指导师。

　　具体理财规划建议

　　客户规划：

　　张彤的家庭财富积累速度较快，财务状况安全性尚可。家庭的财务负担比率，反映的是一个家庭的短期偿债能力，这个比率控制在40%以下较为合理；家庭的结余比率也维持在40%左右，不会影响家庭财富积累的速度，在资金安排上有充足的余地；客户流动性比率预估较好；结余比率预估高于30%，说明家庭净资产增速较快；投资与净资产比率预估低于50%，说明张先生家庭投资需要加大金融资产配置比例。

　　根据张先生理财需求，分析如下：

　　◆提前还贷分析(预估算)

　　张先生由于子女即将降生，计划维持目前日常生活开支水平不变，但降低月供金额到5000元附近。

　　方案A：与商业银行协商，提前还款约6 0万元左右，贷款期限不变，预计能达到5000元附近月还款额。

　　方案B：与商业银行协商，提前还款40万元左右，贷款期限延长8年，预计达到5000元附近月还款额。

　　◆张彤家庭保险规划部分

　　一般来讲，商业保险的交费额度应控制在家庭年税后收入的10%以内，保额应做到家庭年税后收入的10倍左右，保额的分配应根据家庭成员的收入贡献比进行匹配。

　　张彤是家庭收入的支撑，应首先考虑张彤的保障，人身死亡保额最低应该覆盖600万元。这样，一旦张彤有什么风险发生，也能保证家庭的基本生活不受影响。

　　险种方面，应首先考虑保额较高、保费相对较为适宜的产品，在保费可以承受的情况下，再进一步规划家庭成员的重大疾病需求。

　　意外险的选择

　　首先普通的、一年期的人身意外险的保障范围最广，无论何时何地，只要发生人身意外，都可以得到保障。其次是旅行意外伤害保险，可以保障出门过程中的各种意外。再小一点范围的是交通工具综合意外险，可以保障各种公共交通工具上发生的意外。最小范围的是航空意外险，这种转向保险只能保障航班上发生的意外伤害事故。

　　“鉴于张先生经常出差，而且常坐飞机出行，意外险应该是张先生最优先购买的险种。”

　　董龙畅 太平洋寿险产品专家，RFP美国注册理财策划师

　　家庭财务分析：

　　张先生家庭收入每年大概40万元(30万元+8000元×12=39.6万元)，年支出大概15万元(1.2万元×12=14.4万元)，每年会有25万元的结余，生活水平比较富足。从财务现状来看，张先生家庭收入较高，但缺乏理财渠道，保险规划也非常有限。因此，张先生家庭急需拓宽理财渠道，并完善保险规划。

　　需求分析：

　　●通过案例分析，张先生的房贷属于商业贷款，比公积金贷款月供更高。张先生计划提前还部分房贷，将月供控制在5000元以内。通过测算，他大概需要一次性还款50万元左右，比家庭年收入还要高，短时间内的日常开销就会受到影响，而且会带来没有家庭应急资金的风险。因此，不建议张先生提前还款那么多，可以适当提前还款，以达到降低月供的目的。

　　●作为家庭收入的主要来源，张先生经常出差，又有高额的房贷，家庭风险系数很高，急需做保险规划。

　　●目前重大疾病的发病率持续攀升，大病治疗费用也逐年上涨，而张先生只为自己购买过10万元保额的大病险，这是远远不够的，还需要增加自己和妻子的大病保额。

　　解决方案：

　　张先生可以在有较多储蓄的前提下，提前还款，以减少月供，预留出7到15万元(半年到一年的家庭支出)作为应急资金，将其余部分做提前还款。此外，建议张先生将收入结余做适度比例的国债、基金定投等投资，以最大限度获取现金收益。

　　保障利益说明：

　　◆鉴于张先生经常出差，而且常坐飞机出行，意外险应该是张先生最优先购买的险种。太平洋保险[微博]的意外险产品“全顺保”特别适合张先生为自己投保。以小的投入，换取高的保障，满期还可以返还所交保费，并有一定收益，而且针对航空意外，更有180万元(60万元×3=180万元)的风险保障。

　　◆“金佑人生A款(2014版)”可以为张先生夫妻二人提供多达60类的重大疾病保障、12种特定疾病(轻症)保障以及高额的身价保障。此外，张先生夫妇年老时，还可以将保单现金价(1227.60, -3.60, -0.29%)值转换年金，补充社保养老。

　　◆每年3 5,8 0 0元的保险费投入对张先生家庭来说并不多，不会对家庭财务产生较大影响。等夫妻二人明年有了孩子，建议再为孩子投保“鸿发年年”，通过保险理财的方式，为孩子成长的每一个阶段准备资金。