现年33岁的陈小姐是一位年收入10余万的事业女性。因为工作的关系，陈小姐至今尚未婚嫁，是名副其实的“黄金单身女郎”。陈小姐目前拥有3套自购商品住房，贷款基本已经全部还清，也没有其他大额的债务，日子过得颇为惬意。她在每年的年度收入中都预留了部分费用给保险规划，但一直以来却因为没有一套适合自己的保障兼理财方案而苦恼，所以迄今为止仅拥有社保和一份简单的商业保险。针对目前情况，她希望能有一套适合她的保险理财方案。

　　财务状况分析

　　从陈小姐的资产负债表显示数据可知，她个人的总资产为627万元，其中固定资产为380万元，约占总资产的61%;可支配金融资产为222万元，约占总资产的35%;其他资产为25万元，约占总资产的4%。家庭负债为0。应该说，陈小姐的家庭财富结构还是较为稳定的。但从其可支配金融资产结构分析，在陈小姐的222万元可支配金融资产中，150万元为现金及活期存款，2万元为定期存款，企业债、基金、股票为70万元，现金及活期存款的占比达到68%，比例明显偏高。

　　再从陈小姐的家庭收入支出状况分析，她的年收入约为132万元，年度支出为14.1万元，年度结余为117.9万元。

　　从陈小姐保障状况分析，她本人只有社保保障，虽然还拥有一定的商业保险，但从其每年保费和其较高年收入的比例来看，总体保障还是不足的。

　　综上所述，陈小姐应该说是比较富裕的，现金流也比较充裕，但其资产配置结构有一定不合理之处，个人保障也有所缺失，稍加调整，不难做到进一步优化。

　　保险、理财建议

　　考虑到陈小姐本人工作收入稳定，投资倾向趋于保守谨慎型，较难承受资产状况的较大波动，为此，我们为其设计了较为审慎的投资理财组合，主要考虑到在保证资金安全的基础上其资产能得到一定的保值增值。

　　1.现有资产配置陈小姐现有的222万元可支配金融资产中，建议保留相当于其6个月家庭支出即7万元的现金资产，以保证其生活支出。该部分资产可通过少量现金和活期存款、货币型基金等流动性较强的金融工具构成。

　　陈小姐持有的股票、基金约占金融资产的32%，这个比例比较适合相对保守的投资者，但还需要检视具体持有的品种，目前看来直接投资股票的风险较高，基金更适合陈小姐这类比较谨慎的客户，建议以40%投资平衡型基金，即30万元左右，60%投资股票型基金，即40万元左右。

　　在目前石油、粮食及原材料价格暴涨的全球通胀背景下，黄金的看涨趋势非常明显，投资黄金要比投资债券更能实现保值增值，且黄金的波动幅度要比证券市场小得多，建议陈小姐可将黄金作为主要配置资产，投资金额建议在80万~100万元，即占金融资产的45%左右，投资品种建议为上海黄金交易所AU9999品种，交易方便，流动性强，多家银行均可代理。

　　2.保险保障规划现在市场上有相当多的保险产品在提供风险保障的同时，还具备一定的理财功能。对于保障不足的陈小姐来说，可选择一定的保险产品来丰富自己的资产组合。

　　建议陈小姐购买基本保额20万元、20年交费的中国人寿康宁终生保险;10万元保额的国寿关爱生命女性疾病保险、20万元保额的中国人寿祥福定期保险和20万保额的意外保险。除此之外，她还可选购5年期交费、年缴保费10万元的中国人寿金彩明天两全保险(分红型)，该险种除了可每三年领取基本保额9%的生存金之外，至被保险人65岁和80岁分别有基本保额180%和100%的现金返还，可作为被保险人的养老补充。除此之外，该险种还可享受中国人寿每年的红利分配。按照中国保监会规定，保险公司每年的分红水平不得低于该公司当年可分配盈余的70%。长期持有分红类保险，可获得较为稳定的收益。

　　3.每月现金流向陈小姐月家庭净收入在10万元左右，建议以基金定时定额投资为主，投资债券、固定收益类理财产品为辅，长期可获得相当不错的收益。