家庭现状

　　萌萌今年23岁，大学本科毕业，目前收入比较稳定，税后收入每月3000元。她的男友今年25岁，海归硕士。男友每月净工资7800元，年底奖金约11万元左右。

　　萌萌和男朋友打算明年下半年买房，然后结婚。现每月房租1500元，其他开销约每月2500元。父母都健在，没有额外的负担。现有1年期零存整取存款3.5万元，活期存款1.2万元，1年定期1000元。

　　理财需求

　　(1)萌萌想买保险和基金，但都不是很熟悉，不知选哪个好。(2)以什么样的理财方式，可以在明年拥有买房的首付款和装修费用(想买的房子大概在70-80平方米、中环以内。在上海，想在中环线买房，其房价8000-9000元左右)。

　　组合建议

　　(1)日常生活开支年安排4万元。占家庭总收入的16.7%;占家庭流动资产的13.9%。

　　(2)房租支出年安排1.8万元。占家庭总收入的%7.5;占家庭流动资产的6.3%。

　　(3)健美消费年安排1万元。占家庭总收入的4.2%;占家庭流动资产的3.5%。

　　(4)旅游消费年安排5000元。占家庭总收入的%2.1;占家庭流动资产的1.7%。

　　(5)紧急备用金将活期存款1.2万元转为定活两便存款，并每年追加1万元，保持2万元常数。占家庭总收入的5.2%;占家庭流动资产的7.6%。

　　(6)意外保障萌萌和男友每年购买国寿人身意外伤害保险560元，年合计支出1120元。占家庭总收入的%0.5;占家庭流动资产的0.39%。

　　(7)短期固定收益型人民币理财产品投资将到期零存整取存款3.5万元和年收入中节余下来的4.6万元，以及年度奖金11万元，分别投资于短期人民币理财产品。占家庭总收入的65%;占家庭流动资产的63%。

　　理财规划

　　(1)日常生活支出萌萌和男友生活在大都市上海，其生活成本相对较高。同时，萌萌和男友尚处在准夫妻阶段，在这一阶段，日常生活支出年安排4万元，基本适应。

　　(2)房租支出刚性支出，必须安排。

　　(3)健美消费每年安排1万元，购买1张中高档美容机构的会员卡，定期进行肌肤护理，以增加青春的“保鲜期”。

　　(4)旅游消费1年中安排1次，年安排5000元，比较合适。

　　(5)紧急备用金萌萌和男友都很年轻，父母也无需资助，且工作和收入也较为稳定。因此，目前备用金不宜留得过多，以免影响私人资本的增值。每年列支1万元，以定活两便形式存入银行，并保持一个常数，以应对生活中的一些紧急事。

　　(6)意外保障通过意外保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险，是现代人理财的明智选择。然而，以目前我国的利率水平，购买商业性养老保险很不划算。

　　购买重大疾病等健康类保险，40岁左右时起步最好。在40岁左右前，将更多的私人资本用于风险投资，以追逐高企的风险投资收益。从背景资料看，萌萌和男友每年花560元，即获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。

　　(7)短期固定收益型人民币理财产品投资可将存款3.5万元，在购房之前购买与购房计划时点匹配期限的人民币理财产品。当然，应算一算账，是定期存款持有到期满收益率高，还是提前支取(活期存款利息)后转投理财产品收益高。如果转投收益高，则应转投理财产品;如果转投不如将存款持有到期满合算，则应将存款进行到底。

　　理财提示

　　(1)结婚生子后，应考虑孩子大学阶段的教育经费。理财规划应予调整。

　　(2)利率水平正常或较高时，可考虑投保一些商业养老保险。理财规划应予调整。

　　(3)按揭购买住房并装修入住后，理财规划应予调整。