前不久,江西某校一名在校生在进行1000米体质检测过程中猝死。无独有偶,近日一名湖南女学生在结束篮球对抗训练后突然倒地,之后再也没能醒来——一个个年轻的生命意外猝死,原本幸福的家庭陷入痛苦。

　　事实上,关于猝死的新闻屡见报端。不仅是学生运动猝死,一些白领过劳猝死也时有发生。在探讨怎样预防猝死的同时,如何通过保险产品减轻猝死给家庭带来的灾难,亦成为社会关注的话题。据了解,目前市场上并没有严格意义上的猝死险,一些人身意外伤害险也明确将“猝死”纳入免赔范围,但市民可以通过定期寿险、含有疾病身故保障责任的附加重疾险等产品,为自身或子女予以保障。

　　猝死不在意外险保障范畴

　　谈到猝死的赔偿问题,有不少市民首先想到的是猝死应该属于意外伤害保险保障范畴,而目前的意外伤害保险产品已经明确将猝死列入免赔范围。

　　事实上,中国保险行业协会早在去年底就草拟了《一年期个人意外伤害保险条款(示范条款)征求意见稿》。在该稿中,“意外伤害”是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。另外,“猝死”的释意则是指“表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡”。

　　对此,新快报记者也咨询了广东省内多家保险公司,得到的回复基本上都是“意外险产品都不保猝死风险”。记者在一些意外险条款中也发现,包括猝死、中暑、疾病、药物过敏在内的“意外”均属于免赔责任。投保这样的保单后,一旦被保险人不幸猝死,家人是无法获得赔偿的。

　　以平安一年期综合意外险为例,“猝死”一词就出现在该款产品的责任免除里,其主要保障被保险人因遭受意外伤害事故导致的身故、残疾或者烫伤。

　　新快报记者也注意到,目前有不少市民给自己的儿女投保了“学平险”,即学生平安保险。如果子女在校发生猝死,那能否获得学平险的保障呢?针对这个问题,记者从业内人士处了解到,学平险实际上是人身意外伤害保险的一种,“虽然各个保险公司的学平险条款都不一样,但是可以肯定的是,猝死一般是病症所致,而学平险主要侧重意外伤害所引发的伤亡”。

　　寿险及部分重疾险均可保障

　　与意外险的保障范畴不同,寿险保单对于意外身故的赔偿范围就宽泛很多,其中就包含猝死。新快报记者从某寿险人士处了解到,目前常见的定期寿险、终身寿险以及两全保险都能保障猝死风险。此外,含有疾病身故保险责任的附加重疾险也有猝死保障责任,也可用来增加相关的保障额度。

　　记者在一家保险在线销售平台查询到,保障猝死风险的定期寿险产品众多。以国寿祥泰定期寿险为例,每年交670元,总共交20年,如果被保险人在第十个保单年度遇到身故风险,可以获得14.5万元的身故保障金,并返还所交保费6700元。近期新推出的海康人寿“简爱”定期寿险,将最高保障额度定为50万元,最低保额可为1万元。此外,还有兼具保障猝死风险和理财功能的分红型寿险产品,比如国寿安享一生两全保险,也对疾病身故和意外身故都能保障,当然也包含猝死。

　　记者注意到,在诸如此类的寿险产品中,一般被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或两年内自杀等特殊情况。

　　不单是寿险产品,有些重大疾病保险也有保猝死风险的,不过它取决于重大疾病保险的责任范围。一般来说,如果产品本身只针对疾病产生的医疗费用予以赔偿,那么被保险人猝死将无法获赔;而若产品包含死亡责任,那么有望从保险公司获得死亡赔偿金。

　　值得注意的是,上述寿险产品的保费一般都比较贵,所以普通消费者往往只会购买意外险或重疾险。在此之下,一旦发生猝死事故,因保险公司拒赔猝死而发生的理赔纠纷也时有发生。