王大姐，现年50周岁，身体健康无慢性疾病，享受北京市基本医疗保险。由于考虑到晚年的健康医疗费用开销问题，预为自己投保一份健康保险。但由于健康险产品相对复杂，且自己的年龄偏大，担心出现保费倒挂现象（交费总额比保险金额多）。王大姐希望能找到符合自己需求的产品。笔者综合考虑，为她设计了三个投保方案。

　　方案一：兼顾重大疾病和医疗报销

　　考虑到商业保险的医疗报销类险种可续保年龄上限大部分在65岁-70岁之间，社会保险的医疗报销起付门槛又相对偏高，再加上中老年人的一些就医习惯，推荐王大姐关注兼顾重大疾病与医疗报销于一身的险种。

　　按此方案，王大姐需年交保费9500余元，交费期为15年。一经投保，王大姐便可享受10-15万元的重大疾病保障。同时，在王大姐66岁后，还可以享受每年1.5万元的医疗费用报销，直到将15万元的总保险金额花完为止。本方案产品默认的保险期间为终身。

　　方案二：传统型定期重大疾病保险

　　在进行产品筛选时，笔者发现，针对王大姐的情况，部分定期返还型重疾保险是不存在保费倒挂现象的。由于返还方式上的细微差距及产品较强的针对性，可以让消费者在合理的保费投入下拥有高额的健康保障。

　　针对该定期返还型重疾保险产品投保方案，王大姐需年交保费7000余元，交费期为20年。在保险期间内，王大姐可享受15万元的重大疾病保障。如在65岁之前，临患12种特殊重大疾病疾病（包括常见的心脑血管疾病和符合癌症特征的女性疾病），王大姐除可以获得正常的保险金额15万元外，保险公司还会外加3万元赔付。如在保险期间内，王大姐并未发生风险，在88岁合同满期时，可获得15万元的满期保险金。

　　方案三：万能保险+重大疾病保障

　　从保费投入来看，万能附加重大疾病保险的费用是最低的。但值得引起重视的是，万能保险的扣费不同于传统型保险，保险费用会从保单的账户价值中相应收取。且大部分万能保险采用的是自然费率，即保费会随着年龄的增大而增加。所以，在投保此类险种的时候，消费者需要跟销售人员明确计算保单运营所需的成本，结合自己预期的保险期间来计算交费年限。

　　针对此类产品的投保方案，王大姐约需年交保费6000元，可获得的重大疾病保障为15万元。

　　50岁老人如何购买健康险

　　对于老人来说，最主要的就是医疗保障，在医改之后，对于医疗报销有了起付线、上限和报销比例，这样一来，如果不幸患上花费巨大的重大疾病，个人也要负担很大比例的医疗费。另外随着年龄的增长，身体素质下降，老人遇到意外损伤的几率比较大，很多小伤也要花一两千块钱，因为达不到起付线而不能报销。更何况，现在还有很多老人根本没有参加社保的医疗保险。

　　对于以上两种风险，保险公司最有针对性的产品是：重大疾病保险和意外伤害医疗保险。后者很便宜，每年只要100多元，就可以获得每年意外事故引起的医疗费用5000元的报销额度。但是问题出在重大疾病保险上———50岁左右（基于保险公司的风险控制制度，50岁一般是购买保险产品的一道槛。）的老人购买的话，费率比年轻人贵很多。