吴先生33岁，IT工程师，年薪15万元。目前有5万元左右银行存款，尚欠银行30万元住房按揭，15年内还清。妻子年收入5-6万元，政府机关职员。

　　吴先生拥有社会保险，公司还为他购买了团体人寿保险和意外保险各10万元。

　　吴先生考虑到自己现在工作能力强，收入不错，但是IT行业竞争激烈，一旦松懈，个人竞争能力就会下降。吴先生想为自己投保一整套保险，一方面对自己的大病和医疗有所保障，另一方面能够强制储蓄和投资理财。他希望比一般人提前几年退休，大约在50岁左右。保险专家给出了他们的方案。

　　五类需求及时规划

　　吴先生的保障需求可分为5类：家庭应急需求、个人退休需求、家庭保障需求、个人收入保障需求、个人医疗保障需求。

　　家庭应急需求

　　每个家庭都需要一些现金应急，建议不低于6个月的家庭收入。对于吴先生的家庭而言，这笔钱为10万元。除了5万元银行存款，目前还有5万元缺口，建议通过银行存款或货币市场基金来解决。

　　个人退休收入需求

　　假设吴先生目前每月生活费为1500元，如果在退休后要维持现在的生活质量，他的退休收入需求缺口约80万元(假设通货膨胀率为3%)。建议养老储蓄的20%-30%通过商业保险来实现，其余部分通过社会基本养老保险和其他投资渠道(银行存款，基金、债券等)来实现。

　　家庭保障需求需要考虑的是家庭的负债和基本生活费用两大块。负债方面，目前家庭有30万元贷款，按照家庭收入结构，吴先生需要负担75%，也就是22.5万元;基本生活费用方面，假设家庭每月基本生活支出为3000元，吴先生本人负担比例75%，20年保障需要缺口为36.2万元。两者相加，吴先生需要提供58.7万元的保障给家人，可用低保费高保障的定期寿险来保障。

　　个人收入保障需求

　　目前吴先生的年收入为15万元，如果因残疾失去工作能力，需要原来收入水平的60%-70%才能维持目前的生活质量，也就是吴先生需要每年10万元的失能收入保障。

　　个人医疗保障需求

　　吴先生有社会保险，并且根据他的收入状况，每年个人医保账户会有部分结余，再加上社保统筹部分，大多数医疗费用都可以通过社保报销。所以，主要考虑以提供收入补偿而不是费用报销的医疗保险，例如住院补贴保险。

　　及早投入晚年收获

　　从事IT行业的吴先生的家庭是一个极具代表性的中等收入家庭，这类家庭所面临的风险主要在以下几个方面：

　　医疗风险

　　吴先生33岁，拥有社会保险，其太太作为政府职员也有正常的社会保障，但如有住院事件发生，误工费和护理费都是不小的风险。正常住院医药费用社保只承担80%左右，仍有相当部分要自己承担;万一不幸罹患像癌症、慢性肾衰、心肌梗塞、脑中风等重大疾病，将导致巨大的医疗费用开支。

　　意外残疾的风险

　　意外难以预料，并不是外勤人员才需考虑，也不是只有在差旅中才会发生，每个人都要未雨绸缪。

　　生存与养老的压力

　　现代社会竞争压力普遍很大，IT业尤其如此，应在年轻时早作准备，及早投入，年老时才能衣食无忧。

　　英年早逝的风险

　　若发生英年早逝，家人会陷入痛苦和失去依靠的困窘之中。为了身边所爱的人，也该投保一份保险。吴先生是家庭的经济支柱，公司虽提供了寿险和意外险各10万元，但金额远远不够。此外，父母赡养与子女教育也都需要加以考虑。针对吴先生可能的风险及希望通过保险实现强制储蓄与理财的需求，建议吴先生选择兼具储蓄和保障功能的两全型分红寿险、两全型重大疾病保险，同时附加意外伤害险、综合住院医疗保险及豁免定期寿险。