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年金保险到底划不划算？连续交三年钱，第二年开始每年得到一笔收益，若干年后还有超过本金的满期给付金，这样的年金保险到底合不合算？
赵小姐在论坛上发帖，称赵妈妈2006年曾经购买了一份年金保险（分红型）。按照条款，赵妈妈每年缴纳1万元，连续三年，共缴纳了3万元保费。通过这份保险，赵妈妈从第二年开始可以得到下列保障：43~75岁，每年得到年金350元；75岁（也就是23年后）可以得到满期给付金34950元；如果身故可以得到满期给付金的1.1倍，也就是38445元。
因为赵小姐有一定理财的经验，她决定让赵妈妈退保，被告知：如果现在选择退掉这份保险，赵妈妈将一次性得到22778.8元现金，与此同时，赵妈妈将丧失掉每年领取350元年金的权利，和23年后领取34950元。
“如果用EXCEL表格里的IRR（即内部回报率）可以算出，赵妈妈现在退保得到的22778.8元，以每年3.28%的投资收益（如右图表演示），就可以自己实现每年给自己发350元，75岁一次性给予34950元的这个目标，与原来的保险持平。”赵小姐随后说服赵妈妈：“现在有22778.8元，每年想得到350元，按照现在买理财4.5%的年化收益，23年后能变成：49063元。要是放在保险账户，75岁时候会变成34950。里外里差了14113块钱。”
