险企热推但还未热销

　　记者从太平洋寿险江苏分公司了解到，与面临失宠的万能险、投连险相比，两全保险风险较小，可在保本的基础上增值。“两全保险不但具有分红功能，而且其保障功能有所加强。”据介绍，今年以来，就有平安金裕人生两全保险、泰康财富人生终身年金保险、阳光人寿富宝两全产品、新华人寿尊享人生年金保险、海尔纽约人寿“丰盈年年”两全保险等多款产品集中推出。

　　平安寿险江苏分公司的业务人员邵金兰透露，新会计准则对于保费计算方式有所改变，这与万能险等产品的市场变化息息相关。不过在采访中，太平洋寿险江苏分公司的相关人士坦言，两全保险虽然风生水起，但还未迎来热销场面。

　　“我们目前销售的产品确以两全产品为主，但是热销真谈不上。”记者从太平洋寿险获悉，最近，一些中等收入的家庭开始关注两全保险。投保人群也以中等收入家庭为主。但并未出现如福州等南方城市那样的火爆场面。业内人士表示，对两全保险的关注，说明市民投保开始侧重保障。“这是我们乐意看到的，并对销售前景看好。”

　　寿险两全保险受欢迎

　　简单来说，两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”双重功能，出了事得到赔偿金，不出事则到期后还本。不过，记者在采访中发现，除了传统的两全型保险外，最近一些保险公司还推出了衍生产品，“甚至个别外资公司除了寿险中有两全保险之外，家财险中也出现了两全保险。”邵金兰告诉记者。

　　“相对而言，国内的投保人还是更容易接受寿险产品。”来自国泰人寿的保险分析师介绍，目前销售手术医疗险的保险公司屈指可数，而且大多为消费性的附加险。为此，但该公司最新推出了“国泰全心保手术医疗保险计划”，是一种结构型两全产品。

　　据介绍，该计划由国泰全心保两全保险和国泰附加全心保手术定额给付医疗保险组成，1~65周岁可投保，缴费期限10年或20年，保障至88周岁。“国泰全心保两全保险”、“国泰附加全心保手术定额给付医疗保险”的保额均以10元为单位，最低50元，最高200元。

　　合理分配保本又获利

　　见两全产品热推，老王最近有些心动。“返还金额正好可以作为养老计划。”不过，老王的如意算盘并未得到保险分析师的认可。太平洋寿险江苏分公司的理财师提醒，购买两全保险，要根据家庭资产进行合理分配，具体计划也应以家庭收入为参考。“虽然顺应市场需求，但并不是任何家庭都适用。”他建议采用一种变通的方式，即为子女购买分红型两全保险，把子女的两全险满期保险金作为自己退休后的养老金。

　　“这种方式比老王为自己购买要划算。”据测算，老王今年55岁，儿子25岁。若投保15年保期，保额20万元，每年缴纳1.3万元保费。到儿子35岁，自己65岁时，就可以一次性从保险公司拿回20万元的满期保险金，还可获得保险期末红利。按中档红利水平计算，15年的红利也有十多万了。如果，老王以自己的名义投保养老保险，则每个月会多出800多元保费。再加上分红是按照年龄来划分，获利也会相应减少。“不如以儿子的名字投保替代养老金。省下的800多元保费还可以补充医疗保险计划。”