预防性储蓄该如何选险种?

　　股市处于震荡期，同时市场上的银保产品保障成分也并不高，不少家庭理财都倾向于选择既有保障功能又兼具储蓄作用的寿险产品。可是，那么多险种该如何挑选?理财专家表示，分红险是一种收益很稳健的产品，尤其在加息周期中，分红随息而动可以有效规避通胀。因此，家庭预防性储蓄可以选择分红型两全保险。

　　意外身故和意外全残双保障

　　据了解，在股市火爆的时候，投连险曾一度热卖，那时投资者急切获利的渴望显然不会把分红险放在眼里。但是，目前股市的震荡让老百姓的理财方式越来越趋向于稳健，因此，理财专家建议，如果家庭里有闲钱的话，可以选择分红型的两全保险。

　　对于那些计划几年后换一所大房子、为孩子未来的教育储备充足的资金、希望老有所养，和老伴安享晚年的家庭，要想实现这些美好的愿望，就更需要严格的储蓄纪律和适当的理财工具。

　　据悉，目前市场上的银保渠道同类产品，其保障成分不是特别高，但是两全保险在兼顾理财的基础上提高了保障成分。尤其是在保险期内，投保人不仅可以得到疾病身故保障，还可以获得意外身故保障和意外全残保障。

　　值得一提的是，一般的银保产品很少会有针对意外事故导致的永久伤残的保障，而这往往也成为很多人沉重的经济负担。针对意外伤残，这款产品不仅以保险合同的有效保险金额乘以永久完全残疾时的交费年度数的2倍进行特别给付，还按保险合同的有效保险金额乘以永久完全残疾时的交费年度数给付慰问金。对于投保人来说，这样的产品保障更全面。

　　公司盈余的70%分配给客户

　　据理财专家分析，两全保险最大的特点在于，在保证满期收益8%的基础上可享受双重红利的分配。如投保人选择3年缴费期，每年缴费1万元，则10年保险期满时，投保人最低保证领取金额为3.24万元，如选择5年缴费期，则10年保险期满可领取最低保证金额为5.4万元。同时，在此基础上，年度红利采取保额分红方式，年年保额积累更加迅速，保单终止时还有终了红利带来更多收益。若投保人是为子女筹集教育金，10年后到子女上大学时，就可以获得满期保险金，轻松实现资产的保值增值。

　　据保险公司相关部门统计，目前市场上80%左右的人身险产品都是分红型的，例如，光大永明的"金保顺A"，一次性缴纳保费10万元，5年后保险期满，不仅可领回全部10万元保费，还可以领到保底收益8800元以及保单累积红利。除此之外，在5年保险期内，还享受108800元的身故保障、217600元的意外身故保障和544000元的航空意外身故保障，这充分体现了保险产品区别于其他理财产品的特殊优越性。

　　此外，对客户最有利的是，保监会出台的"保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户"的规定，也可以让保户分享到保险公司的投资收益。