[万能险]

　　万能险，英文称UniversalLifeInsurance，之所以称它“万能”，是因为它可以囊括各个种类的保险产品，而且可以提供灵活的保费缴付，还能有一定的投资功能。

　　陷阱1：既能像购买了传统寿险一样得到人身保障，还能在享有最低收益保证的前提下，追逐长期的、稳健的收益回报机会。

　　提醒：万能险将保费分成3个部分--账户初始化费用、保障功能费用和投资功能费用。而前两者在数量上占据了绝大部分保费，剩下一点点作为投资本金，能有多少收益？

　　陷阱2：在缴纳一定量的首期保费后，可以选择在后几年中少付甚至不付保费而保单继续有效，真正实现一个人一生一保单。

　　提醒：如果少付甚至不付保费，那我们的保险账户里原有的投资资金就可能要转投保障账户来确保保单有效，于是投资账户就寥寥无几，保障账户里也只剩最基本的保障了，直至投资账户的钱不足以支付保费，我们还是得继续掏钱。

　　[两全险]

　　两全保险又称混合保险或储蓄保险。所谓“两全”，是指不论生死都可以得到最终的赔付，不像生存保险或死亡保险，只在某一者发生的情况下才会赔付，所以两全保险又被称为生死合险。

　　陷阱：除了保险到期投保人能得到保险金的返还或赔付之外，两全险还能获得保险公司的利润分红。

　　提醒：保险公司的确会给分红，但实际上国资保险公司的分红通常都低于1%，外资保险公司也基本维持在3%，所以千万别听到分红就激动不已。

　　专家解读

　　万能险和两全险其实都是一个“空壳子”，要靠投保人选择的其他附加险种来“填充”进去才能起到真正的保障效果，但两全险中包含的附加险都是可以“跟随”两全险的保险期限一直保下去的，而万能险的附加险却是一年一续。

　　万能险缴纳的保费中被用作投资的只是一部分资金，而很少的资金是不可能得到满意的收益的，所以万能险更适合资金量非常雄厚却懒于自己打理的人，他们可以拿出很大一笔钱来交给保险公司投资，这样收益才会比较好。

　　实际上如果保险期限是20年的话，投保万能险和两全险的保费、保障和最终返还的保险金都非常接近。但对于保险期限会跨越50岁这个界限的，比如从40岁保到60岁这样的情况，还是建议买两全险，因为每年保费基本固定，不会到50岁以上要增加保费。