上海财大金融保险研究所关于红双喜两全保险A款（分红型）的专业分析：

　　[产品简述]

　　新华人寿－红双喜两全保险A款（分红型）是一款银行保险产品。如果您一次性缴费1000元，就可以购买1份保险期限为10年的新华人寿－红双喜两全保险。在10年期满后，您可以领取到新华人寿所保证的固定收益、每年的红利以及10年后的终了红利。

　　[产品案例]

　　王先生今年30岁，用10000元为自己购买了10份新华人寿－红双喜两全保险A款。在他40岁时保险期满。那时，他可以得到的收益是本金10000元、保证收益1500元以及每年分红累积额+期满生存红利。如果王先生因意外伤害导致身故或在保险合同生效一年后因疾病导致身故，他的受益人可以得到11500元+每年红利复利累积的增额+体恤金。如果王先生在一年内因疾病身故，保险公司退还保险费10000元。

　　[产品特点]

　　和一般的银行保险产品一样，您在购买该产品时手续简单，不需要体检。并且，您所获得的收益不需要缴纳利息税。现金压力小。趸缴产品，1000元一次性缴清就可以购买一份，对于一般的消费者而言压力不是非常大。期限长。至少是10年以上，投保人在购买时应该考虑自己近期的消费计划。基本保障较低。我们先仅仅考虑基本保障。如果王先生在35岁不幸因意外伤害或疾病身故，他的受益人可以得到的基本保障是11500元，但是，10000元在五年定期存款之后的本利和是11440元，可以看出，在保单生效五年时，基本保障仅比银行存款多出60元。固定收益率低于银行存款利率。如果不考虑复利计算，该产品的年平均固定收益率是：（11500-10000）/10000/10＝1。5%。而银行的五年定期存款的年利率就已经是3。6%，即使扣除20％的利息税后的实际年利率也是2。88%，高于该产品的保证利率1。5%。分红是不确定的。分红的具体情况要根据保险公司各年的投资业绩而定。分红的设计使消费者在通货膨胀时期和利率的升息时期能够避免一定的风险。而且，本产品设计了双重分红的方式，这从一定程度上来讲可以缓解分红的不确定性和波动性。终了红利的三种形式，使您获得更加充分的利益。

　　[产品分析]

　　新华人寿－红双喜两全保险A款（分红型）秉承了银行保险产品的基本特征，集储蓄、保障和投资功能于一身。但是，明显的不足仍然是在于保障功能较低。不过在预期利率水平有上升趋势时，选择购买分红型保险产品还是具有投资价值的。因为分红能够让您享受到因投资而带来的收益。