据太平洋人寿保险公司福建省分公司管理培训部讲师林群介绍，目前该险种的保费收入占个险新契约总保费收入的50％左右。

　　林群告诉记者，年满90天至55周岁的人士都可作为被保险人；投保人可事先约定在45、50、55、60、65、70岁领回缴纳的保费（不计利息，也不包括核保加费部分）。如果被保险人生存至合同约定的领取日，保险公司给付保险金。若被保险人继续生存至88周岁合同生效日对应日，保险公司按基本保险金额支付额外的祝寿金。

　　除了期满返还保险金，该险种还具有身故和全残保障：在180天的观察期内,被保险人因疾病身故或全残,可获得基本保险金额10％的保险金，同时保险合同终止。观察期外且被保险人未满18周岁，赔付基本保额的50%；若被保险人年满18周岁且未到88周岁合同生效日，按基本保额赔付。如果被保险人在约定的祝贺金领取日前身故或全残，保险公司除支给付保险金外，还返还已缴保费（不计利息且不包括核保加费部分）。

　　“若因意外身故或全残，则不存在观察期的相关规定。”林群告诉记者，被保险人在18周岁前因意外导致身故或全残，保险公司按基本保险金额支付保险金；被保险人在18周岁及以后、88周岁合同生效日对应日前因意外导致身故或全残，按基本保险金额的2倍给付保险金。实例

　　李先生今年30岁，购买10份（经测算，保额为61200元）金玉满堂两全保险，分20年缴清保费，则李先生每年需缴纳保费10000元，同时约定祝贺金领取年龄为60周岁，并选择累积生息的红利分配方式。那么，李先生获得保险的利益如下：

　　李先生生存至60周岁时，可一次性领取本金20万元，同时还可以选择把这20万元转换成养老年金，以每年领取的方式至87周岁。李先生若生存至88周岁时，还可以领取等于基本保额的祝寿金即61200元。此外，在保单的有效期内，李先生还可享受每年的红利分配，按照保险公司预测的最低红利演示，当李先生生存至87周岁时，其红利累计为20万元（实际领取金额与保险公司的盈利状况有关）。

　　一旦李先生在保单生效180天后，若因意外身故或全残，其家人可得到两倍基本保额即122400元的身故保险金，同时还可以领回所交的保费本金，而且还有累计红利；若因疾病身故或全残，其家人可获得61200元的身故保险金，还可领回所交的保费本金，而且还有累计的红利。假设李先生55周岁时因意外身故，那么，其家人可获得的保险金＝2倍基本保额的身故保险金（122400元）＋所交保费（20万元）＋累计红利（按低档红利演示计算为6万元）＝382400元。分析

　　业内人士表示，“小康之家·金玉满堂”两全保险是一款分红型的生死两全保险，具有一定的理财功能，同时兼顾人身保障，特别是其提供了2倍保额的身故保障，基本可以满足客户意外保障的需要。但不足之处在于，该险种除了身故保障外，其他保障比较弱。此外，让消费者难以理解的是，与一般的人身保险不同，该险种是以1000元保费为一份，在确定保额时，根据被保险人的性别和年龄来推算1000元保费所能购买的保额，起点投保份数为1份，投保1份以上，可按0.1份为单位投保。

　　林群坦言，该险种在重大疾病、意外医疗等方面的保障较弱。“我们建议客户有足够的意外、疾病等保障后再考虑购买该产品。”林群提醒，如果客户未购买过任何商业保险，建议客户购买搭配了健康保障的险种组合，这样才能提供全面保障的同时又兼顾储蓄理财。