30岁的张小姐原来在一家国有企业上班，月薪有5000多元。但由于目前小孩才一岁多一点，张小姐全职在家带小孩，暂时没有恢复工作。按照张小姐的打算，至少要等小孩3岁入托儿所了，才会考虑重新上班。张小姐的丈夫林先生今年35岁，目前在一家企业做部门副经理，税后收入大约为8000元。一家三口住在广州，每个月的基本生活开支将近4000元。这样下来一个月大概有4000元的结余，这显然比张小姐上班期间要紧张一些。而且小孩一天天长大，所需的各项费用也开始增加。

　　每天看着小孩长大，张小姐夫妻俩非常幸福，但是也慢慢为日渐增加的生活开支而感到焦虑。

　　现有保障安排情况

　　张小姐在家庭保险安排还是比较积极的。已经为自己缴纳了社保，购买了综合意外险。还为先生购买了终身寿险、附加重大疾病险、综合意外险等。

　　孩子出生后，还为宝宝购买了万能寿险、分红险、意外医疗险等。

　　实际保障需求分析及调整建议

　　那么，张小姐为自己和家人安排的这些保险是否合理呢？我们主要看是否与实际的保障需求相匹配。

　　先看丈夫林先生。林先生作为绝对的家庭支柱，最怕的是遭遇身故、高残类风险，相对应地，他最需要寿险、意外险保障。从险种选择上来看，林先生目前已有一份终身寿险、一份意外险，选择是基本正确的。因为到底是选择终身寿险，还是定期寿险或两全险、万能险来匹配身故风险，对35岁的林先生而言，区别不会太大。其次，林先生比较怕的应该罹患重大疾病，丧失主要收入且给全家增添负担，张小姐已经为她购买了重大疾病类保险，也是正确的。

　　虽然险种都选对了，但林先生的现有保障安排上，主要存在一个问题，那就是额度偏低。尤其是意外险和寿险额度，分别只有20万元和10万元。对年收入在10万元左右的林先生而言，虽然他们家目前没有负债，但是孩子刚出生，他对妻子和孩子肩负比较重的经济责任，因此建议意外险和寿险额度拉高至年收入的5~7倍左右。具体建议再添加30万元的意外险、20万元的定期寿险。

　　再看张小姐本人。她现在主要是自费缴纳了社保养老和医疗险部分，然后买了一份10万元左右的意外险。从全职太太的角度而言，这样的安排尚属合理的，因为她没有收入。两年后她再入职场后，需要主动调整自身的保险安排。

　　最后看看孩子的保险。张小姐在小孩一出生后，就为其购买了万能型寿险。但实际上，这份保额5万元，年交保费2000元的万能险，对该家庭而言，有些像鸡肋。不知道张小姐的购买目的何在？作为教育金储备，似乎年缴费太少了些；作为风险保障，几乎没有意义。而另外一份分红险，如果张小姐主要是想通过投保主险，来获得可以附加的住院补贴险和意外医疗险等保障，安排还算合理，但意义也不是很大。因为对这个年龄段的孩子而言，主要的风险是普通门急诊医疗费用、住院医疗费用支出，以及一定的意外伤害风险。因此，张小姐完全可以选择广州当地的少儿医保，个人只需年缴纳费用80元，即可享受每月300元以内的门诊医疗报销（社区医院可报销70%，其他医院可报销40%），全年最高8万余元的住院医疗报销（不同等级比例报销比例不同，在60%~80%左右）等不错的待遇。