现在，因消费计划、投资计划而短期内资金紧缺的现象不在少数。这些人多为工薪阶层，具备一定的经济实力，但在出现紧急情况时资金运转往往不甚灵便。这时，个人抵押贷款恰好以其期限短、额度低的特点挺身而出，解决贷款人临时资金周转不足的问题。

　　个人质押贷款具有金额少、期限短的特点。据银行工作人员介绍，个人质押贷款是借款人用本人的定期储蓄存单、凭证式国债、个人寿险保单等作质押，从银行获得贷款，到期归还贷款本息的一种人民币贷款业务。它的起贷点一般比较低，如农业银行和建设银行均不设最低限额，只有工商银行和中国银行起点相对较高，分别为5000元和一万元起贷。

　　大部分银行的贷款期限为一年以内，不超过一年。当然，也有年限较长者，如建设银行就设立了一年以及一年以上两种贷款期限。无论哪种情况，借款个人都必须在指定年限内以分期付款或一次还清的方式归还本息，否则银行将视具体情况追加利息，拖欠三个月以上者，银行则有权支配个人存款。

　　不同的贷款期限影响着贷款金额的上限。对于一年期的个人存单贷款，各大银行均有限制，即贷款数额不得超过存单面值的90%。对于一年以上的贷款，建设银行规定金额不得超过面值的80%。

　　除了用银行定期储蓄存折作质押，也可以选择用自家购买的国债或者是人寿保险保单去银行进行质押贷款。但是，只有1999年以后发行的未到期的凭证式国债才能作为质押的凭证申请贷款，其贷款金额和期限均与定期储蓄存单的规定相同。

　　如果采用保单质押贷款，面临的选择就更多了，可以根据投保的不同保险公司、不同险种前去不同的银行办理。工商银行的指定贷款险种为平安人寿保险公司的“盈丰”、“盈盛”两全保险作为质押凭证，且保期须在两年以上；建设银行接受新华人寿“红双喜”两全保险A、D款、“望子成龙”和“养老无忧”两全保险，以及太平洋人寿“红利来”两全保险A、D款、“红利发”两全保险、“利好多”两全保险A款作为质押凭证，保期不设年限；中国银行接受公司的一万元以上的人寿保险作质押；农业银行则基本不接受人寿保单质押贷款。

　　除了种类上的限制，保单质押贷款的额度和期限大致与定期储蓄存单抵押贷款相同。稍有例外的是建设银行对新华人寿的保单抵押贷款最高金额为保单面值的70%，中国银行可贷额为保单面值的80%。

　　保险公司人士也称，应急周转的时候，用保单贷款是最好的选择。如果提前退保保险公司会收取相当数额的退保手续费，不但会造成失去保险保障，而且会导致经济上的损失。再者，渡过难关后还要再次买保险，不单承受手续繁杂之苦，可能保险公司还会因为年龄增长的缘故要求增加保费。

　　银联信分析：

　　个人质押贷款优于提前支取定期存单。如果选择直接将存款从银行提取出来，从利率上计算，将造成一笔不小的资金损失。银行现行个人质押贷款利率为半年内5.58%，半年至一年期为6.12%，个别允许借贷一年以上的银行如建设银行，利率为一年至三年期为6.3%，三年至五年期为6.48%。以一张价值为10万元的定期储蓄存单为例，存单定期为一年，2006年12月到期。若以此存单为权利凭证作抵押，贷款一年，则最多可获得贷款九万元，利率为6.12%，利息为6120元。

　　如果不采取个人存单质押贷款，而是在10月份直接提取全部存款，那么定期存单首先得转为活期存单。提取出的款额将依据活期利率0.72%计算，提前两个月支取利息为600元。而一年期整存整取利率为2.25%，则存单到期利息为2250元。贷款两个月计算利息为1116元，那么实际利息收入就是1134元，贷款收益额实为534元。也就是说，提前两个月支取定期存款将白白损失534元。