的确，万能险可以说是目前最先进的险种，但也存在很多缺陷，并不适合所有人，消费者切不可盲目投保。

　　下面将两款万能型的两全保险———太平洋金诚利两全保险和光大永明金保利两全保险作一个比较，希望能给广大消费者一些启示。

　　共同点

　　两款产品都是万能型的两全险，都给付满期生存保险金，且满期生存保险金计算依据相同，都是按满期日的合同个人账户余额给付满期生存金。都有身故保险金和持续奖励金。另外，两款产品的缴费方式相同，都采取趸缴的方式，且最低缴费1万元。

　　差异点

　　第一，两款产品名字只一字之差，但相关条款却差异甚大。最大的差异点在于身故保险金给付不同。金诚利是将疾病身故和意外身故区别对待，疾病身故保险金小于意外身故保险金；而金保利是对公共交通意外身故有额外给付，即因公共交通意外事故导致身故，受益人除获得身故保险金外，还可得到两倍于已交保险费的公共交通意外身故保险金，需要注意的是被保险人必须是以乘客身份搭乘公共交通工具，司乘人员不包括在内。另外，金诚利的身故保险金有最高限额，而金保利没有。

　　第二，金保利有高残保险金，而金诚利没有。

　　第三，持续奖励金给付不同。金诚利从第3年至第9年个人账户每年可获得个人账户余额的1%的持续奖金，第10年可获得个人账户余额的2%的持续奖金；金保利从第6至第10年个人账户每年可获得个人账户余额的1.6%的持续奖金。

　　第四，金诚利的保险期间最长可达65年，对持有保单15年以上的客户给付长期客户奖励，而金诚利的保险期间相对较短，没有此项奖励。

　　第五，保证利率不同，金诚利的首个保证期保证利率为2%，金保利为2.5%。

　　另外，承保年龄范围不同。金诚利是出生满90天至55周岁，金保利是出生满30天至65周岁，金保利的承保年龄范围更大。

　　客户购买建议

　　从保障角度看，这两款产品的特点比较鲜明，主要体现在身故保险金给付的侧重点不同。金保利对公共交通意外身故的给付额度较高，对经常需要搭乘公共交通工具的人，特别是出差频繁的商务人士很有利；而金诚利对一切意外身故的赔付额都高于疾病身故的赔付额。另外很重要的一点是金保利有高残保险金，保障更全面。

　　从投资角度看，金保利首个保证期的保证利率比金诚利高0.5个百分点，但这并不表示金保利的收益更高，因为保证利率并非实际利率，只是实际利率的最低限度，实际利率的高低取决于保险公司的经营情况。况且从第二个保证期以后的保证利率可能调整，很难判断谁高谁低。

　　两款产品的持续奖励金虽然给付年度和比例都不同，但实际上给付的总奖励金差异不大。金保利最长保险期间只有10年，而金诚利的保险期间最长可以达到65年，除持续奖励金外，从第15年后每5年分配一次长期客户奖励，再加上复利累计，如果长期持有保单，收益是很可观的，这点是金保利不可比拟的。

　　由于万能险初期费用较高，短期投资难见收益，如果在保单初期退保，扣除费用后，不但不能增值反而还会受损失，因此比较适合长期投资。这两款产品都采取趸缴的方式，且最低缴费1万元，更适合资金宽余、投资意识较强、收入稳定的中青年人，50岁以上的老年人需要大笔的养老金，对长期投资的承受力不强，建议谨慎购买这类万能险。

　　另外，万能险作为一种投资型寿险，保障功能还是有限的，保险金给付远低于传统人身险，且没有医疗健康等保障，对于已经有了全面保障的人来说，万能险可以锦上添花，对于还没有任何保障的人来说，万能险是远远不够的，可以考虑附加相关健康险等。