场地一：中国银行某网点

　　推销术：“期缴没有一次性交清的产品收益高。”

　　“三年是存，五年也是存，您就晚几年取呗，反正钱搁着也用不着……”中国银行某支行一位大厅经理在向一个老奶奶解说“这个是定期，中间不能取，取了要损失钱的。”记者正在查看保险产品，听了很长时间才明白，大厅经理说的某中资寿险A公司的一款“金鼎富贵”的产品。

　　记者随即也拿起一份保单，一位年轻的姑娘热情地推荐：“这款是6年的，端午节搞活动，可以申请礼品。”她的着装与其他银行工作人员略有差异，胸牌上写着？？中国银行的字样。

　　“如果中间急需用钱，要全取出来会损失多少？”

　　“会有损失，但不多。而且，我们这款产品是每年都分红的，即使你中途取钱，损失的那部分也被分红补上了，损失不了多少钱。”

　　记者在询问具体损失多少的时候，她拿出一张纸，上面写着，10万元保费第二年取损失4000元。

　　看到记者犹豫，业务员又接着解释，“2008市场非常不好的情况下，公司分红3.2%，2009年是4%，就拿10万元来说，如果您第二年取走所有钱，会损失4000，但第一年的分红就是4000，所以您损失不了多少钱。”

　　“也就是当是10万元无息存存款了。”记者打趣道，随即又问起分红是否稳定，用业务员的话讲，“我不能确切告诉您今年具体分多少，但公司成立60年来，还从来没有不分红的时候，而且如果我们公司如果不分红，其他公司就更别指望了，要买就买大公司的产品，有保障。”显然，业务员在公司的历史上借了股东的光，记者暗想。

　　业务员劝记者当天购买，可以申请双份礼品，并告诉记者，个险产品如果中途取钱损失更大，她介绍的产品因为是跟银行合作，有保障，所以损失较小。

　　当被问及公司有没有其他产品，她拿出一款名为“盛世富贵两全保险（分红型）（A款）”。此款产品保险期间可选6/10年；其中保险期间为6年的，交费期间为3年，10年保障期的缴费期限可选择3/5年。业务员表示不推荐此款产品，“没有一次性交清的产品收益高。”

　　记者查阅A公司官网，理财类个险产品共有财智人生终身寿险（万能型）等7款产品，其中分红型产品有3款，万能型产品有4这款。

　　7款产品中保险期间最短的是金鼎富贵两全保险（分红型），保障期为5年；有2款中长期产品保险期间为20年以内（包括20年）；有一款是保障到被保险人88周岁，还有3款保险期间是“终身”。总体而言，A公司的理财类个险产品以中长期和长期居多。

　　从交费期限来看，四款万能型产品缴费方式均很自由，缴费方式大多为年缴，缴多少年也因客户需求自定。但智胜金两全保险（万能型）要求将“首次缴费不少于1万元，追加保费每次不低于5000元”。

　　剩下的3款分红型产品中，有2款趸交产品，有一款分3/5/8/10/年缴。

　　场地二：工商银行某网点

　　推销术：“小公司，收益没法保障。”

　　走进工商银行，记者看到柜台上摆放着某大型中资寿险B公司的一款“金玉满堂两全保险（万能型）”产品，工作人员解释道，“那是一款万能险，不分红的。靠利息收益的，比较低没有这款‘祥瑞年金保险（分红型）’合算。”

　　看记者对B公司产品很感兴趣，厅经理又道，“其实这款产品的利率比同类保险还是高的，很多万能险的利率只有3%/3.5%。”

　　“你要是在银行存5年定期，利率是你存钱时候的利率，不会跟着调息浮动，现在是银行五年定期利息是3.6%，国家最近已经两次降息了，在这种低利率时代，存定期肯定不合算，万能险的利率是随着调息浮动的，肯定不会低于银行的利息。最近我们银行的债券都卖不动了，利率太低，都来买保险。”

　　“万能险每月上报一次利率，利滚利，”问及此产品之前的结算利率，厅经理告诉记者，最近几个月都是4%，但2月份是4.1%，因为保险公司投资赚钱了。“保险公司投资收益超过70%的部分都是要分给客户的。”不知不觉，话题又被拉到了分红险上。

　　“也就是说30%分给客户？”

　　“对，30%也不少了。你看保险公司投资的都是大型基础设施建设，稳赚不赔的项目，分红肯定少不了。”厅经理答复记者。

　　根据监管部门的相关规定，保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分给分红险投保人。

　　最后厅经理提示记者，“B公司这款产品有个3%的初始费用，但在银行买保险省事多了，在保险公司买，签合同的时候还要收您10块钱工本费。其他银行买的同类产品，初始费用最低的是3.5%，5%的都有。”

　　厅经理问记者是不是当天买，可以送端午节精美礼品，过去这阵就不送了。敦促记者当天购买，“保险不是还有10天的犹豫期么，如果在这10天以内您有任何不满，都可以全额退款，不会有任何损失。”

　　记者随后来到另外一家工商银行，进门便被介绍给一位B公司银保业务员，对方28岁左右，上下打量记者一番，懒洋洋地问打算做多少钱的。得知记者有10万余款，立刻引记者至2楼一间办公室，随后进来一位貌似领导的人物，坐在记者对面，先前的银保业务员称是他们经理。

　　在询问相关保险问题的时候，站在旁边的银保业务员很警惕，问记者是做什么职业的。看到记者手中某公司保险产品的折页，便大谈其产品不好。“收益没有我们产品‘金玉满堂两全保险（万能型）’高，而且是家小公司，收益没法保障。”