一、平安险种结构分析与客户需求

　　随着中国经济发展，民众的保险意识越来越强，更多的人开始考虑购买一份商业保险作为对自己和家人的保障，商业保险面临广阔的市场空间和发展机遇。但是，是不是所有的商业保险产品都能受到客户的欢迎呢？答案当然是否定的。一直以来平安人寿在不断分析究竟什么样的险种最能满足客户的需求？最受市场的欢迎？能让客户的资产不断保值增值？

　　平安人寿2004年7月当月标准保费排名前列的主险险种，从中可以看出两大明显的特征：

　　特征一：在所有主险险种中，重大疾病保险最受客户的欢迎，占比达到了32％；

　　特征二：在所有主险险种中，分红型保险占到了一半以上。

　　这两大特征也集中反映了客户目前的购买倾向：关注个人健康、关注资产的保值。

　　二、算算医疗费用的账

　　对于个人而言，拥有健康是一个人的权利，但健康并不是每个人的专利。资料显示，近20年来，医疗费用增长了28倍，大大超过了家庭收入的增长。据有关统计研究表明，一年中每人患病治疗平均5次以上，有6％到8％的人需要住院治疗，几乎每三个住院病人中就有一位需要做手术。卫生部最新统计表明，目前每位中国居民看一次病平均要花费108元，住院则需花费3910元。与过去相比，医疗费用仍在上涨。事实上，近年来药价的过快增长已经成为中国百姓关注的社会热点问题，很多人甚至发出“吃不起药”的抱怨。

　　统计表明，不同医院的医疗费用也相差甚远。如在医疗技术水平较高的卫生部直属医院，平均每一门诊人次医疗费用为232元，住院费用为12269元，而在普通县级医院，这两个数字分别为68元和1901元。随着医疗费用日益高涨，越来越多的人开始考虑为自己或者家人购买一份健康保险。据国务院发展研究中心对全国50个城市保险需求调查结果显示，49.9%的城市居民考虑在未来3年里购买商业保险，其中预期购买健康保险的比例高达76%。

　　三、分红保险——保障、分红两不误

　　中国的经济成就举世瞩目，近十年来一直保持高速增长。根据中国国家统计局的统计，2004年上半年GDP为人民币5.88万亿元，较上年同期增长9.7%，其中今年第一季度GDP增长了9.8%，第二季度增长了9.6%。政府的宏观经济调控已见成效。外界预测中国将进入新一轮的经济增长周期。但是随之而来的通货膨胀也是央行急需解决的问题。国家统计局2004年9月13日发布备受市场关注的几大经济指标性数据——CPI（居民消费价格指数）和工业品价格指数分别同比上涨5.3％和6.8％，而这已是连续3个月CPI同比增幅在5％以上了。即使中国人民银行决定，从2004年10月29日起上调金融机构存贷款基准利率并放宽人民币贷款利率浮动区间和允许人民币存款利率下浮，但是扣除年通货膨胀率和利息税后，一年期定期存款利率的真实存款利率仍然为负数，这其实意味着存款在轻微地贬值。

　　在目前股市低迷、银行利率较低的情况下，人们正在积极寻求其他投资理财的渠道或方式。分红型的人寿保险就是一种很好的投资理财工具。保户除了可以得到死、残、病、老保险保障外，还有机会分享保险公司分红保险业务的盈余。目前，我国投资渠道较窄，保险资金主要在银行以大额、中长期协议存款方式储蓄，此次利率上调幅度大于短期存款，获利将更加丰厚，大大提高了保险公司的偿付和分红能力。

　　四、重疾加分红，平安再度出击

　　有精明的投资者算过一笔账，如果存５万元在银行，没准儿一场大病就把这笔存款化为乌有；而把这笔钱中的很少一部分放在保险公司，投保一份医疗保险，即使不幸生了大病，小钱就可派上大用场。若一生平平安安没病没灾，若干年后，子女可以继承比缴付总额更高的一笔受益金。可是自从按照保监会要求，平安停售常青树和康乃馨后，平安在分红重疾险方面一直是一片空白。既然客户最大的需求是重疾保障和资产保值，那么我们如何去满足客户的需求呢？基于上述原因，平安人寿不断调整现有险种结构，并以组合的方式在原有险种的基础上附加各种附加险，从而满足客户保障、投资等多方面的需求，而新的三鸿重疾组合就在这样的背景下应运而生了。