A银保产品储蓄型保险唱主角

　　记者对网点较多的国有银行和股份制银行销售的保险产品进行了统计，发现其中呈现出较为明显的特征：银行力推有理财功能的储蓄型人身险；投连险和万能险已风光不再，其可选种类已较为稀少；同时，完全着眼于保障的健康险和意外险仍颇受冷落；只有具备储蓄功能的分红险和万能险较受欢迎。

　　记者走访中发现目前银行理财柜台上销售的银保产品主要有国寿鸿盈、国寿安享一生、泰康人寿金满仓、太平洋红福宝、平安金玉满堂、太平洋红利发、太平盈盛等近10款产品，这些产品中分红险占了90%，其产品特色都具备一定的储蓄功能。业内人士表示，储蓄型人身保险成为主要产品，从银行的角度来讲，此类产品与银行产品都具有储蓄性，可以与部分银行客户的需求重合，此外，储蓄型保险具有产品构造较为简单、易于向客户介绍、成交速度较快、核保较易的特点，也便于银行柜员的推销。

　　B储蓄型保险vs储蓄，区别在哪？

　　通过对比储蓄型保险的功能和银行储蓄的功能，记者发现它们有三大区别：

　　一、保障功能上的区别。银行储蓄不带有保障功能，而保险理财则具有保障功能。

　　二、资金收益情况不同。银行储蓄的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。储蓄型保险则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。

　　三、支取的灵活程度不同。银行储蓄都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。保险理财的资金支取情况分几种：一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗，只返还保单现金价值，会造成较大损失；二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。

　　C储蓄型保险vs储蓄，收益哪个更好？

　　拿某人寿公司盈丰两全保险产品(分红型)和目前定期储蓄作比较，我们来看看的储蓄型保险vs储蓄的收益情况。

　　假设李小姐今年30岁，手头上有10万元闲置资金，如果购买盈丰两全保险产品(分红型)，那么10年后，李小姐40岁时就可以领取：11.5万元的保险金+累计年度增额红利+终了红利，对于红利这块保险公司没有明确答复，很难确定，那我们按11.5万元的保险金算，那么李小姐的收益就是：11.5万元-10万元=1.5万元，收益率是1.5万元/10万元=15%。

　　而银行定期储蓄5年期为3.6%，税后为2.88%，那么收益为：(10万元+10万元×2.88%)+(10万元+10万元×2.88%)×2.88=5842.944元，收益率是5842.944/10万元=5.8%。

　　表面上看起来购买保险更划算，不过理财专家指出，上面的比较有不妥之处，首先银行利息10年内肯定会变动，不排除更高的可能，另外，保险如果提前退保的话，会扣取一定保险费，甚至本金遭受损失。

　　总之，没有哪个产品划不划算的问题，只有哪个产品更适合你的问题。合理的理财结构不能单纯购买保险或者储蓄，应该是根据每个人的自身情况来制定不同的理财结构。市民应该根据自身的情况以及投资期限等各种因素综合购买理财产品。