新规叫停“即交即领”

　　上月，株洲市民陈先生为自己投保了一份中国人寿的“国寿福满一生两全保险（分红型）”，年交保险费5万元。10天“犹豫期”满后，他就领取了首笔关爱金。在陈先生60周岁的年生效对应日前，他每年都可以领取特别生存金500元，以及关爱金9295.4元。陈先生表示，之所以选择这款产品，就是看中了它“高额返还、即交即领”的特点。

　　但是，像这样首期返还在3年内的快速返还型分红险，不久后即将停售。保监会近日下发《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法若干问题的通知》，明确要求，保险公司开发的两全保险应符合以下条件：生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年；保险期间不得少于5年；投连险两全保险和万能险两全保险被保险人为成年人，在保单签发时的死亡保险金额不得低于已缴保费或保单账户价值的105%。

　　调查株洲暂未停售

　　新规的出台，意味着株洲各家寿险公司所销售的快返型产品将进行相应的调整。

　　据不完全统计，在株洲15家寿险公司官方网站列出的产品中，两全保险和年金保险有“3年以内开始返还保险金”的，超过了30款。最快的在“犹豫期”满后即可给付首次生存保险金。而传统的两全分红险，大多是三年一返。

　　今年上半年，几乎所有中资寿险公司都推出了快速返还型保险产品，它们靠提前给付生存金吸引客户眼球，迅速成为保险市场的“明星”。记者了解到，目前株洲各家寿险公司仍在销售这种快速返还型分红险。

　　新华人寿保险公司株洲中心支公司的至尊荣御年金保险（分红型）是一款兼具理财和保障功能的快返型保险产品，一年后给付首次生存保险金。销售人员刘小姐表示，这款产品是去年12月推出的，暂未接到停售通知。此外，“红双喜金钱柜年金保险”“好利连连年金保险”等快返型分红险，正处于热销当中。

　　中国人寿保险股份有限公司株洲分公司办公室主任王秋华告诉记者，“国寿福满一生两全保险（分红型）”等快返型保险产品很快就要停售，但具体日期暂不明确。

　　株洲市保险行业协会秘书长傅湘华则表示，株洲暂时还未接到有关部门关于停售快速返还型保险产品的具体要求，但可以肯定的是，保险产品的保障功能以后会更受重视。

　　分析保障才是本质

　　快速返还型保险产品虽然迎合了消费者的心理，提高了保险公司的业绩，但从长远来看，对保险公司和投保人都会产生不利影响。

　　湘潭大学商学院教授陈相满认为，快返型和到满期领取的产品，其收益差别其实并不大，但快返型分红险透支了保单的保障功能，一味追求高收益，这会削弱保险的保障本质。各家保险公司尤其是中小保险公司，力推快速返还型分红险，目的是与银行抢占市场。上半年银行理财短期产品收益率走高，部分保险公司希望通过此举与银行争夺客户。但保险的本质还是保障，因此，消费者不能只看短期收益，更应该看长期的收益。