需求分析：家庭必要的保障额度
客户家庭收入16万，开支3.6万生活费+1万社保+2.4万房贷家庭净收入9万。
未来十年，男主人至少为家庭贡献100万的现金；女主人至少为家庭贡献60万的现金；
长期负债：20万。
由此确定该家庭必要的保障额度为180万，男主人建议保障额度为110万，女主人建议保障额度为70万。
180万的家庭保障额度，可以由意外、重疾、养老和定期寿险等组成，下面我们具体分析：
建议男主人考虑30万的终身重疾，带分红，有病看病，无病养老。剩余80万风险缺口，在考虑养老后(养老主打)，全部由定期寿险实现。
建议女主人考虑15万的终身重疾，可以考虑消费型或者返还型产品。(节省的保费可以交由女主人打理，锻炼投资能力)剩余55万风险缺口，在考虑养老后(可作为养老补充)，全部由定期寿险实现。
建议宝宝考虑10万终身重疾，建议消费型或者返还型产品。再根据对宝宝未来的大学教育投资规模，确定教育险的年交费额度。
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